2018-06-20
说到区块链，大家首先想到的是比特币，而比特币仅仅是区块链技术的应用之一，还有人可能会想到ICO（首次币发行），但ICO仅仅是区块链的行业术语之一。实际上，区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式，它是一种全新的分布式基础架构与计算范式。这些晦涩难懂的专业术语背后蕴藏的区块链的本质是什么？大家通常认为是去中心化的分布式账本。这种表述仍然没有指出区块链的本质。在我看来，区块链的本质是一种共赢的管理理念。
区块链的出现是一种技术的创新，但更是理念的变革。区块链出现之前，清算中心、第三方信用中介、甚至某些法律的存在都被认为是理所当然的。如果甲方给乙方转一笔资金，必须通过银行、微信或者支付宝等第三方信用中介来实现；甲乙双方的商业交易是以签署的受法律保护的商业合同来保障；保险之间的交易仍然存在着各种各样的中介等等。这些司空见惯、习以为常的理念看起来都是顺理成章的，但随着区块链的出现，他们都可以被颠覆。商业的运转可以不需要某些第三方，也不需要围绕某个中心。即使没有法律的保护，不同个人之间、个人和集体之间仍会建立起巩固的信任。消费者和企业的福利不但不会受损，反而会增加。
区块链的世界有个51%攻击原理。以比特币为例，不考虑黑客攻击，如果单个矿池的哈希算力超过51%，就可以修改自己的交易记录、阻止区块确认部分或者全部交易。但比特币这么多年来从没出现这种情况。因为哈希算力一旦超过51%，矿工们担心币价下跌就会纷纷退出，因此，每个矿池都会主动限制自己的算力。事实上，单个矿池的算力接近51%几乎是不可能的。因此，当个体为集体利益考虑的时候，个体自身也会受益。这就体现了区块链共赢理念的本质。这种共赢的管理理念是通过多方参与的加密分布式记账来实现。由于每个人对每笔交易都记账，而且这种记账是分布式的，不仅物理位置是分布的，规则也是分布的。由于加密技术的存在，这种记账不会被别人篡改。基于这些技术，不同个人之见、个人和集体之间可以建立起绝对的信用。而信用是共赢的前提和保证。基于这些技术，所有的商业模式也不再需要一个中心。可以想象，如果没有中介提取佣金，没有逆向选择和道德风险，不需要大量的后勤时间和文书工作等等，保险产品会变得多么便宜和普及。这时，消费者和保险公司都将从中获益匪浅。
保险本质上是一种互助制度，起源于海上运输，当航行在地中海的商人遭遇海难时，为了避免船只的沉没，往往抛弃船上的一部分货物，损失由各方分摊，从而形成了“一人为大家，大家为一人”的损失分担原则，其核心也是合作共赢的管理理念。由此可见，保险与区块链之间有着一种天然的联系。保险能够成为区块链应用的典型场景。同时，区块链也将重塑保险业。
目前，保险业的发展面临着很多难点和痛点。道德风险和逆向选择被认为是保险业无法克服的顽疾，他们的存在不仅能够影响产品价格和合同设计，而且还会降低市场效率，将严重阻碍市场的健康发展。保险欺诈、销售佣金和高昂的渠道成本也一直侵蚀着保险业的利润。全球每年由于医疗保险欺诈造成的损失高达2600亿美元。中国也面临着较为严峻的医疗保险欺诈问题，估计每年欺诈损失额相当于年保费收入的10%-30%。闪链CEO曾经举过一个例子，消费者坐飞机时从出行网站上购买20元钱的航空意外险，这20当中有18元钱是支付给订票平台的，保险公司实际只拿2块钱。正是由于保险业的这些痛点和难点，使得保险产品比较昂贵，很多消费者买不起，这也是我国保险深度和保险密度远低于发达国家的原因之一。
区块链出现之前，这些难点和痛点一直困扰着保险业，有些甚至是无法克服的。但区块链的出现为我们解决保险业难点和痛点带来了一线曙光。区块链具有唯一性、时间戳、可回溯、不可篡改等特征，理想状态下，保险公司的核保和核赔变得既简单又迅速，消费者购买保险前的逆向选择行为和购买保险后的道德风险行为均可以避免。佣金和渠道费用大大减少，甚至消失。由于智能合约的存在，保险公司也无法再逃避自己的赔付责任，等等。如果这一切得以实现，区块链将为保险业打造一种共赢的新业态。目前区块链理念在保险业的应用还处于探索阶段，但也显示出了对保险业的重大影响。比如，法国保险巨头安盛保险开发了一款叫做Fizzy的新区块链保险产品。智能合约与全球空中交通数据库连接，不断监视航班数据。如果航班延误2小时及以上，赔偿机制将会自动执行。智能合约将会向乘客进行直接赔付，并将赔偿金转入到投保人的信用卡账户中，独立于安盛保险的决定。
当然，实现新业态的道路肯定是曲折的。首先，我们应该从解决保险业的难点和痛点出发，基于共赢的管理理念，利用区块链技术去消除这些难点和痛点，即使当下高能耗、存储空间受限等技术难题还不能解决，但随着时间的推移，技术难题总会解决。但理念不能错，否则我们将走向错误的方向。其次，区块链的特点决定了无法篡改链上的信息，但是，如果这些信息本来就是错误的，区块链的应用将受到极大限制。因此，区块链必须与物联网、人工智能、生物识别等技术相结合，才能创立新业态。最后，区块链与保险业的结合可能会引发新的问题和风险，为未来保险监管提出了新的挑战。在之前的分业监管时代，保监会以政府监管为主，偏重制度监管和公司合规监管。在混业监管时代，尤其是当区块链技术融入到保险业中后，银保监会的监管应该偏重技术监管、行业自律和社会监督监管。
区块链被认为是继蒸汽技术革命、电力技术革命、计算机及信息技术革命之后的又一次技术革命。保险业发展到今天仍然存在着很多难点和痛点问题。由于区块链和保险之间存在着天然的联系，从保险业的难点和痛点出发，秉承共赢的管理理念，区块链将会为保险业带来一个新业态。
转载自《中国保险报》“北大保险评论”栏目第608期，2018年6月20日
