郁智慧：网络保险：引领保险消费新时尚

    过年在家，朋友发来短信曰：“两日没上网快要发霉了。”笔者回复道：“自春节回家还未上过网已然霉透了。”的确，网络在我们的生活中开始占据越来越重要的地位。以前网络给个人提供的更多的是消遣娱乐，现如今网络消费也开始蓬勃发展。刚刚过去不久的2009年被誉为网络购物的“爆发之年”，而2010年则被认为将是网络购物的“繁荣之年”。虽然这些针对的都是社会零售产品，但是不可否认的是，互联网也改变了金融行业面对面的传统服务模式，给金融企业带来了新的机遇和挑战。具体到保险领域，网络保险也正在从低层次向高层次发展，并日渐风靡。2010年1月25日，国内三家保险公司泰康人寿、阳光人寿、华泰财险作为淘宝网首批合作伙伴，已开始在该网站销售保险产品。其它各家保险公司也纷纷加快完善网上保险平台的步伐。
    网络保险，顾名思义，是指保险公司或新型的网上保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营。目前，网络保险主要通过两种方式进行销售：（1）保险公司自己开发的网站，通常只销售自家的产品，例如人保财险直通车、平安PA18、泰康在线等；（2）不属于任何保险公司的独立保险网站，大多由网络技术公司建立，如易保网、网险、慧择网等。目前，我国的网络保险涉及车险、企财险、家财险、责任险、货运险、寿险、健康险、意外伤害险等多个品种，意外伤害险等标准化产品占比最高。
    与传统的保险代理人营销制度相比，网络保险有很多无法比拟的内在优势。对于保险公司而言，网络保险最大的优势便是成本优势。网络保险可以实现投保人和保险公司产品之间的直接选择和匹配，减少了保险推销的中间环节，大大降低了管理成本和产品费率。据统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%至71%的费用。其次，互联网的无时性和跨域性，使得网络保险可以超越时空的限制。保险公司可以提供24小时的全球性营销服务，极大的拓展了交易范围，延长了交易时间。特别是，网络保险可以深入到代理人平时难以接触到的群体，如工作繁忙者，性格孤僻者等，有助于保险公司最大程度的挖掘潜在客户，扩大市场份额。再次，网络保险可以兼顾保单的标准化和差异化。保单在法律上属于合同，因此具有较高的标准性。但是在标准性的基础上，网络保险也可以让客户输入个人的差异化特征生成针对个人的费率，更好的实现差异化。最后，互联网的交互性使得客户由传统营销方式中的被动接受者转变为主动参与者。客户可以随时在网上发表自己的保险需求和其他见解，有助于保险公司更好地了解客户需求，更有针对性的开发产品和提供优质的服务。而且，网络保险也可以使得保险公司更好的了解其他公司的产品和技术，取长补短，不断提高自身的竞争力。这也有助于提升整个保险行业的实力和形象。
    对于客户而言，网络保险最大的优势在于其灵活性和方便性。投保人可以根据自己的作息灵活选择网上投保，而不需要和代理人提前预约；投保人也可以方便的在网上搜集和比较各家保险公司的产品信息，并理性地选择最适合自己的保险产品，而不需要再忍受各公司的代理人没完没了的推销甚至误导性陈述。
    尽管有上述诸多优势，但是从1997年中国保险业迈入网络大门至今，网络保险直到最近才有了明显的起色和发展。个中原因，笔者认为有以下几点：（1）网络技术的成熟。网络保险首先依靠的是网络。如果网络技术，特别是网络安全技术不成熟，那么且不说保险公司不敢在网上卖产品，即便卖了也没有消费者敢买。近年来不断发展和完善的互联网技术和电子商务技术为网络保险的快速发展提供了技术上的保障。（2）网民规模的扩张。网络保险归根到底是由广大网民来购买的。近年来中国互联网技术的发展，特别是上网资费的下调使得网民数量不断膨胀，互联网普及率不断提高。截止到2009年底，中国网民达到了3.84亿，网站达368万个，互联网普及率已超过世界平均水平。如此庞大的网民规模为网络保险的发展提供了坚实的潜在消费群基础。（3）网购意识的成熟。虽然技术支撑和群体基础已俱备，但是想要实现实实在在的购买行为还需要消费者转变观念，改变“眼看、手摸、耳听”的传统购物习惯，建立对“数字市场”如“物理市场”一样的信心。2009年中国网络购物市场继续延续近两年来的高速增长。据艾瑞咨询预测，2009年网络购物市场交易规模接近2500亿元，同比增长93.7%；网络购物用户规模有望突破1亿，在网民当中的渗透率进一步增加，可达28.2%。这些数据充分说明网络购物正在网民中不断的渗透和风靡，这同时也催化了网络保险的快速发展。
    尽管中国的网络保险还处于初级阶段，网络安全需要进一步完善，相关法律规范亟待建立，可能的信息不对称问题有待进一步研究，但是不可否认的是，网络保险已成为未来中国保险业不可忽视的发展空间和增长点。国务院颁布的“金融三十条”及保监会“十一五”规划都鼓励“发展网上保险等新的服务方式，全面提升服务水平”，说明政府也已经意识到网络保险的巨大发展前景。各家保险公司更是摩拳擦掌，准备迎战。相信在政府支持，保险公司宣传引导，以及网民规模进一步扩张，网购观念的进一步开放下，网络保险必将引领未来保险消费的新时尚！

2010-03-10