明　波：市场高速扩容，政策导向凸现

    今年上半年，保监会陆续批准一些新的市场主体进入保险市场，引起了业内外的广泛关注。从进入市场的主体类型，可以看出，目前保险监管部门有三个明显的政策导向。一是促进保险业的专业化经营。在新批设的这些公司当中，上海安信农业保险公司是专业的股份制农业保险公司，中国人民保险健康保险公司是专业的健康保险公司，太平养老保险公司和中国平安养老保险公司是专业的养老保险公司。二是促进保险公司的集团化经营。在原有六家集团公司的基础上，华泰、新华、太平人寿等公司也逐步通过新设立子公司实现集团化经营。三是促进中资公司的发展。自1996年以来，除批设了4家与国外保险公司合资的中资壳公司以外，没有新增设过一家中资保险公司，直至今年初批设中资公司的大门才重又打开。
    党的十六届三中全会明确提出，“在加强监管和保持资本金充足的前提下，稳步发展各种所有制金融企业”。保监会的这一举措无疑是对十六届三中全会这一精神的贯彻落实。
    批设新公司的举措顺应了保险市场的发展规律，既是适应当前保险业改革发展和对外开放的现实需要，也是进一步完善保险市场体系的具体实践，对保险业的长远发展具有积极意义。这些积极意义尤其表现在以下四点：
    第一，有利于进一步完善保险市场体系。改革开放以来，尽管我国保险市场主体一直在逐步增加，但截至2003年底，我国保险公司仍只有61家，而在保险业发达的英国和美国，保险公司的数量分别达到800多家和5000多家，即使在我国香港，保险公司的数量也达到200多家。主体数量的偏少直接导致了市场竞争的不充分。从市场集中度来看，我国最大的三家产、寿险公司的业务分别占到产险市场的95%和寿险市场的91%。目前，我国保险市场潜力巨大，而公司主体数量偏少，不能形成有效的市场竞争，不利于激发保险公司开发产品、创新服务的积极性，已成为我国保险业发展的一个制约因素。发展新的股份制保险公司，将激发保险市场新的发展的活力。
    第二，有利于我国保险业应对入世带来的挑战。这些年来，中资保险公司的发展一直滞后。目前，从保险公司数量上看，我国中资公司24家，外资公司36家，中资保险公司的数量明显偏少。我国在2003年底已向外资全部开放财产保险业务，根据入世承诺，将在2004年底前向外资全部开放寿险业务。在未来的竞争中，若没有一定的数量保证，发展中资保险公司的压力将会越来越大。因此，加快批设一批新的中资保险公司，至少能够为中资保险公司应对入世带来的挑战提供数量上的保证。
    第三，有利于促进我国保险业进一步做强做大。近年来，我国保险业尽管保持了较高的发展速度，但总体来看，发展水平仍然较低。根据保监会公布的数据，2003年我国保险深度（保费收入占国内生产总值的比重）为3.33 %，保险密度（人均保费）为287.4元，不到35美元，远低于7.8%和393美元的世界平均水平。目前我国经济总量世界排名已进入前6位，而保费收入仅排在第16位。在我国金融总资产中，保险业总资产也仅占3%，远远落后于银行业。保险业要做强做大，在支持国民经济建设、服务大局方面发挥更大的作用，必须争取各种资源。目前，越来越多的投资者看好保险业，纷纷申请投资组建保险公司。据透露，申请的注册资本总量达到200多亿元，这是保险业发展的良好的机遇。保证每年适当批设一定数量的保险公司进入保险市场，有利于吸引更多的社会资本投资保险业，促进保险业加快发展。
    第四，有利于进一步防范和控制金融风险。过去监管部门存在一种疑虑，即担心批设新的中资保险公司可能会增加我国的金融风险，这也是造成前些年一直没有批设新的中资保险公司的原因之一。现在来看，适当增设保险公司不会增加金融风险。新增设保险公司都是股份保险公司，从这些年的实际运作情况来看，我国股份制保险公司业务发展迅速，经营管理水平逐步提高，内控制度不断完善，特别是培养了一大批现代保险经营管理专业人才，在市场上发挥着越来越重要的作用。应当承认，股份制保险公司是一种较好形式的混合所有制保险企业。增加股份制保险公司不仅不会新增风险，而且有利于更好地防范和化解风险。此外，这些年来，保险监管坚持偿付能力监管和市场行为监管并重,风险监控和防范水平不断提高，积累了一定经验，基本能够适应增加保险公司的监管需要。
    总起来看，当前我国经济社会快速协调发展，为保险业提供了广阔的空间，带来了难得的发展机遇。有步骤地增加保险公司数量，不断完善保险市场体系，不仅是保险业自身发展的必然要求，也是我国经济社会发展的客观要求，对我国保险业长远发展具有战略意义。
    监管部门应逐步完善保险市场准入机制，为增强市场活力提供制度化的保证。在今后完善保险市场准入机制方面，笔者认为有几个方面值得我们注意。一是要把批设新保险公司纳入正常的工作程序，也就是做到成熟一家批设一家，尽可能减少公司批设工作上的随意性。二是要把握好总体平衡，如中外资保险企业的数量比例，保险企业的地区分布，等等。三是要做到与国家的整体发展战略相协调，如西部大开发，振兴东北老工业基地，都可以考虑成立一些能够更好地为地区经济发展服务的公司。四是要积极吸纳各方面的社会资金，特别是民营资金进入保险业。

2004-06-04