保险市场：感受三大影响
　　可以预见，保险公司经营区域限制放宽将对保险市场产生以下三个方面的重大影响。
　　第一，拓展经营空间。限制放宽之后，保险公司只要在某省设立了分支机构，就可以在该省全省开展业务了，而此前业务经营区域最初限制在市区范围，后来扩展到所在城市所辖区县。因此，新政策出台之后，虽然主动权掌握在保险公司手中，但无疑整个保险业务的经营空间将大大扩展。
　　第二，推动市场竞争。限制放宽之后，许多中小保险公司将可以借助市场专业中介机构的力量开展业务，经营的触角可以延伸到许多目前只有中国人保和中国人寿等几家大公司才设有分支机构的广阔市场，区域性市场垄断的格局有望打破，市场竞争程度有望提高。　　第三，促进中介发展。限制放宽将为保险中介发展腾出巨大空间，许多原本需要保险公司亲设分支机构才能开展的基层业务现在可以交由专业保险中介机构去完成，保险公司不必为开展业务而被迫设立基层分支机构，专业中介机构也不必因要与保险公司基层分支机构争夺业务而愁眉不展。
　　保险公司：面临两项选择
　　在保险公司经营区域限制放宽之后，保险公司实际面临两项重要选择：首先要选择是设立分支机构还是通过专业中介机构开展业务；其次，若选择通过专业中介机构开展业务，则还要选择具体的与中介机构的合作模式。
　　第一项选择乍看似乎只是一个普通的二选一的问题，但实际上它涉及到一个非常重要的“企业最佳规模”的概念。
　　企业规模是有一个最佳均衡边界的。根据交易费用理论，当企业内部管理成本低于市场交易成本时，最好由企业替代市场，即扩大企业的经营规模；当企业内部管理成本高于市场交易成本时，最好由市场替代企业，即缩小企业的经营规模。因此，企业规模的最佳界限，就是企业内部管理边际成本与市场交易边际成本相等时所确定的企业规模均衡边界。对于保险公司来说，如果一味扩大规模铺设分支机构，公司的内部管理成本就一定会提高，当公司内部管理成本高于市场交易成本时，就失去其经济合理性，此时最好的办法便是剥离一些业务，如将保单销售工作交给市场上的专业中介机构去完成，而保险公司本身只关注产品开发、核保核赔等保险核心业务。
　　举个简单例子，比如某家保险公司在某个省的省会城市设立了一家分公司，目前其业务区域只限于省会城市，10月1日后，允许其在全省范围内开展业务，如果这家保险公司准备在省会以外的市县开展业务，那么它就应该对多种可选的展业方式进行比较，它既可以选择设立自己的分支机构，也可以选择通过专业保险中介机构开展保单销售、损失勘查和理赔等工作。
　　对于第二项选择，即保险公司选择与中介机构具体合作模式的问题，同样没有千篇一律的答案，若沿用交易费用的思路，则关键是要选择在既定利润水平下交易费用最小的那种合作模式。需要说明的是，此处的“交易费用”不仅包括实际支出的显性成本费用，而且包括机会成本、资源使用无效率以及声誉缺失等隐性成本费用，是一个综合的概念。
　　前进道路：重视三个问题
　　无疑，保监会此次放宽保险公司经营区域限制的政策将对中国保险业的发展起到重要的推进作用，但在前进的道路上，有三个潜在问题不容忽视。
　　第一，保单误导放大问题。代理人对消费者的保单误导问题一直或多或少存在着，只是在原来保险公司直接管理个人代理人时，个别代理人的误导现象虽然存在，但因为是“个人”代理人，所以影响面不至太大；而新政策出台后，越来越多的专业代理公司将承担起基层市场的保单销售工作，在这种情况下，代理人不再是一个个“个人”，而是一家家“公司”，此时如果发生保单误导，则很可能出现专业代理公司中代理人的大面积误导现象。
　　第二，理赔服务打折问题。保单的价值在于合同承诺，承诺兑现很大程度体现在理赔服务上，不设分支机构而代以专业中介机构开展业务，在保单销售上没有问题，但在理赔服务上则可能会因在当地没有保险公司自己设立的分支机构且保险公司所委托的专业中介机构工作不善而使理赔服务大打折扣，使消费者对保险公司及其产品丧失信心。
　　第三，委代冲突升级问题。保险公司与代理人之间的委托代理关系具有所有委代关系都具有的天然缺陷，即委托人和代理人的目标存在冲突。在保险公司直接设立分支机构的模式中，委代冲突表现得不太明显，但在保险公司通过专业中介开展业务的模式中，委代冲突则可能表现得非常激烈。
　　中国保监会近日发出通知，从2003年10月1日起，将进一步放宽保险公司经营区域的限制，凡在省、自治区、直辖市设有分支机构的，可以通过专业保险中介公司或者设立营销服务部的方式在该省、自治区或直辖市的行政辖区内开展业务。这一举措对中国保险市场将产生什么影响？保险公司应如何选择经营模式？经营区域限制放宽之后应警惕什么问题？

 

2003-09-12