肖志光： 从母亲的“唠叨”中聆听农村的脚步

    离家十载，乡音难觅，乡容亦日渐难懂。这些年来，了解、感受家乡变化的途径只有寒假十来天的小住和母亲或烦或喜的唠叨。这不，昨天母亲电话中又欣喜的告诉我：“今年国家又提高了种田的补助，家里七亩田国家补助了六百三十块。”然后又继续感叹：“原来种田一年要往国家交一两千斤的公粮，现在粮不交了，国家连农药化肥钱都补了。”只是我还隐隐担心，母亲那身体还经不经得起秋收的劳累。谁知母亲又高兴的补充到：“不要担心呢，现在种田也不累了呢，村里有好几辆收割机，大家都用收割机收割了。”
    此时，我的内心既高兴，又矛盾，亦有些许失落。高兴的是：现在田好种了，农村的日子好过了，家里的境况也日渐好转了；矛盾的是：我无法对母亲说 “刚刚召开的第十七届三中全会通过了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，实行以工业反哺农业、城市支持农村的政策，致力于全面推进农村的改革发展，建设社会主义新农村”，只能简单说“现在国家富裕了，开始用越来越多的钱支持农村发展，以后农村的日子会越来越好过”；而内心深处那点点隐隐的失落是：双抢、秋收、公社交粮时的壮观场面与温馨记忆要去哪里拾掇呢？
    谁说不是呢！儿时关于家乡的那点记忆如今一点一点地在现实中淡去。去年寒假回家时发现镇上到村里那条路修成了水泥路，前些日子母亲又说家后面那条路都修好了。去年父亲生病住院，我给母亲打电话说：“给家里寄点钱吧”。可母亲却说：“你不用担心呢，你爸住院只花了一千多，国家的合作医疗还报销了九百多”。于是，开始疑惑――我那个没读过几年书的母亲怎么都赶上了时髦，参加了合作医疗呢？原来她听村里妇女主任的劝说，拿着国家的种田补贴，给全家人都上了合作医疗，连父亲都不知道。直到父亲住院时医院问起有没有参加合作医疗，母亲才想起这回事，于是为着这事跟我又“唠叨”好几次。这不，唠叨有唠叨的资本，去年冬天雪灾，村里骨折的人都上了两位数，许多人才开始对合作医疗“后知后觉”。
    家乡近些年的变化还远不止这些。小外甥告诉我他们上学不用交学费了；镇上新建了好几家工厂……。但是，心里暗暗期待的一个变化今年却还是没赶上――今年六月二十三日保监会颁发的《农村小额人身保险试点方案》中，湖南没有在试点地区之列。这不，一个向家乡父老证明我所学专业的大好机会又错过了。学了八年的保险了，父母一直为我的学习自豪着，但谈起我所学专业时心里却老要嘀咕几下――总觉得要比财政、税务、银行等低一等似的。但是，又何况他们呢！就是我自己――学保险之人谈保险，总难免有一种复杂与矛盾的心情，这种心情恐怕也只有学保险之人才能理解。虽然，一直期待着农村保险业的发展，从而有一试身手或证明自己的机会，但是要真正在家乡推广起小额保险来，心里仍然不免有些许的担心――会不会又在广大家乡父老中留下不好的印象呢？
    这种担心并不是杞人忧天。一来，广大商业保险公司积极响应号召在农村发展利润空间不高的小额保险，或多或少的会有“政策响应”的意图，恐怕到头来会“雷声大雨点小”。二来，近年来国家的惠农政策深入民心，在广大农民群众保险知识匮乏的前提下，容易把小额保险简单看作惠农政策的一部分。在这种背景下推广小额保险时机固然千载难逢，但如果保险公司利用这种心态推广业务，单纯扩大保费规模，却不把服务、理赔等落到实处，不仅将彻底破坏保险业在广大农民群众中的形象，而且将极大损害国家的惠农政策。
    因此，保险业要么就不要向广大农村进军，要么就要做好打持久战的准备――培育好市场形象、打好长远发展的根基。当然，笔者认为，当前是保险业开始向农村进军的一个大好时机。一是，近些年，在国家惠农政策支持下，广大农民收入开始大幅度提高，随着农村改革发展的进一步推进，农民收入将进一步提高，农民的保险购买能力将大大提高；二是，由于独生子女政策的实施，农村家庭正迅速经历着小型化和老龄化，正在富裕起来的农民切实需要保障体系的支持；三是，如前面提到，受惠农政策的影响，广大农民对于政府政策越来越信任和支持。这些都为保险业在农村的发展奠定了良好的基础。
    但是，保险业向农村进军的过程中切不可再走虚假宣传、误导销售的老路。因为朴实的农民虽然更容易被误导，但对于欺骗也更加刻骨铭心。这样无疑将会葬送掉保险业未来广大的农村市场。而且，其实保险业在农村的推广相对更加简单。如同前面提到的我家乡邻们对于合作医疗作用的后知后觉，“理赔是最好的营销”，只要通过几个简单的现实的理赔实例，保险的功能与作用就能在广大农村妇女的闲聊中不断得到升华。
    当然，小额保险，或者说整个保险业在农村的真正全面发展，离不开合适产品的开发、经营效率的提高、服务和营销机制的创新等各个方面。具体来说，笔者认为小额保险在农村的推广与发展需要注意以下五个方面的问题：一是，在产品开发方面，要注意农民收入较低、文化程度不高、风险点多、风险程度低等特点，有针对性地开发保额适度、保费合理、条款简单、除外责任相对较少的产品。二是，在经营机制方面，要注意农村地域广、农民居住分散的特点，可选择邮政储蓄所、信用合作社、村委会、供销社、村卫生所等多种农村传统机构作为代理机构，办理保单销售、保费收缴、保险赔付等业务，最大程度降低经营成本。三是，在营销渠道方面，要注意农民保险意识淡薄、对保险持谨慎、观望态度的特点，可选择当地文化程度和威望较高的农民代理保险业务，既降低营销费用，又便于业务推广。四是，在保险宣传方面，要注意农民保险知识匮乏、信息来源单一的特点，可选择通俗易懂的宣传册、广播、黑板报、乡村代理人上门宣传，甚至一些简单的娱乐节目等多种渠道、多种形式进行广泛的宣传，而且要保证宣传的真实、贴切，切不可盲目夸大、误导宣传。五是，在服务方面，要注意农民防灾防损意识差、技术落后的特点，更加注重防灾防损服务，提供相关的知识教育和技术指导，投保、缴费、理赔等服务要强调及时性和简便性。
    怀着保险学人对保险事业的一份热诚、对家乡农村的那一份期盼，希望保险业在广大农村能够健康稳步发展。从而，在不久的将来，可以带着几分的自豪对母亲、对乡邻说：“我是学保险的，我来给你们讲讲保险吧！”

2008-10-29