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郁智慧：指数保险：农业保险的新探索

   自今年中国北方严重旱灾之后，近日中国南方大部分地区又频传旱情。据统计，截至11月4日，江西、湖南、广东、广西、福建、湖北、江苏等省区共有作物受旱面积1883万亩，其中重旱337万亩，干枯86万亩；有247万人、61万头大牲畜因旱饮水困难。对于靠天吃饭的农民来说，这无疑是一场大灾难。作为一个学保险的人，第一反应就是农民的损失能不能通过农业保险得到赔付。
   由于我国旱灾发生的比较频繁，并且一旦发生，范围广泛，因此一直以来，除少数保险公司承保旱灾风险外，大部分保险公司将其作为除外责任。今年上半年，在广大农户的强烈要求下，旱灾才终于被纳入农业保险的责任范围。但是笔者却没有搜索到有关具体保障程度的数据，也没有找到相应的保单条款。失望之余，笔者欣喜的发现由国元农业保险公司首先推出的天气指数保险试点在安徽启动的消息。此次试点针对的就是水稻种植的旱灾保险。这无疑为我国旱灾保险的发展带来了新的曙光。
   传统的农业保险根据实际的损失来进行赔付。由于农业生产的多样化和复杂性，因此查勘定损成本高昂，常常需要动用大量的人力和物力，并且还常常会就损失的严重程度产生纠纷，制约了农业保险更深层次的发展。很多国家的农业保险计划就因为不能解决逐个理赔的高额成本问题而以失败告终。指数保险完全颠覆了以实际损失进行赔付的理念，它以某种易于观测的与农业或畜牧业密切相关且难以人为干预的指数作为触发赔付的标准。如果实际的指数高于或低于合约中设定的指数值，则保险公司进行赔付。目前国际上运用最多的就是地区产量指数保险合约和天气指数保险合约。地区产量指数保险合约是根据地区产量赔付的保险产品，这种地区一般在地理面积上远远大于农场。而天气指数保险合约是根据天气事件（如降雨量）赔付的保险产品。此次试点产品属于后者，包含累计降雨量指数和累计高温差指数。
   与传统的农业保险相比，指数保险有如下突出的优点：
   第一，不存在逆向选择。当被保险人拥有保险人所不知道的有关保险标的损失可能性和严重性的私有信息时，便产生了逆向选择问题。由于指数保险依据的是公开的信息，损失的可能性和严重性与私人信息没有关系，从而也就不存在逆向选择问题。
   第二，不存在道德风险。众所周知，道德风险是困扰保险领域的一大难题。当被保险人有能力改变最终损失的可能性或者严重性时，传统保险就会产生潜在的道德风险问题。由于指数保险最终的赔付与实际的指数有关，人为无法控制或改变，所以指数保险天然的不存在道德风险的问题。
   第三，交易成本低。与传统的农业保险不同，指数保险不需要对农场进行监督，也不需要逐村逐户进行地头查勘定损，而是根据政府代理人或其他第三方组织所测定的指数来支付赔偿金，有效降低了业务成本，同时可以迅速进行理赔。
   第四，透明性。农民的受教育程度普遍较低，传统的保单术语繁多，复杂难懂，难以被农民所接受认可。指数保险的原理则简单很多，更易于农民理解，有利于其推广。
   第五，激励农民主动防损减损。由于最终的赔付与实际的损失没有关系，而只与指数有关，因此农户有更大的激励采取更多有效的风险防范措施，降低自己的损失。
   第六，预先锁定损失。传统的农业保险根据农民最终的损失来确认赔付，因此赔付具有很大的不确定性。但是指数保险根据指数来确定赔偿标准，与最终损失无关，从而可以预先锁定赔付，帮助保险公司更稳健的经营。
   第七，标准化。指数保险合约以标准单位来销售，因此购买者不局限于农民，其他任何人和组织都可以购买，有利于在更大的范围内分散农业风险。如果进一步发展，甚至可以产生指数保险合约的二级市场，此时可以进一步的通过金融市场分散农业保险的风险。
   正是因为如上的这些优点，指数保险得到了世界银行等国际机构的青睐。近年来世界银行大力推动发展中国家指数保险的发展，以帮助这些国家的低收入人群脱离贫困的深渊。此次安徽省的试点也得到了国际农业发展基金和联合国世界粮食计划署等机构的支持。
   虽然有诸多优点，但指数保险也不是完美的，其最大的缺点就是基本风险（basis risk）。基本风险指实际损失与指数保险合约中所选指数之间的低相关性。由于指数保险最终的赔付依据所选的地区产量指数或天气指数进行，因此保户可能遭受了损失却没有得到赔付，也可能没有遭受损失但却得到了赔付。指数保险的有效性取决于是否控制了基本风险。长期来看，基本风险可以通过在实践中对指数进行调整，成立独立的专门机构检测等措施解决。
   安徽的指数保险试点是我国农业保险在承保干旱风险方面有益的探索和创新之举。当然，我国广泛推广指数保险还面临着诸多问题。各地的气候条件很不相同，如何设计因地制宜的产品需要农业、气象和保险各方专家的广泛参与。此外，为了保证指数保险的有效性，需要一定密度的标准气象观测站点的建设和支持，这对于现阶段来说成本偏高。但是无论如何，此次试点行动跨出了农业保险创新的一大步，的确令人振奋。让我们拭目以待！

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