李心愉：浅谈国民保险意识

    每当人们谈起保险业发展时，总不免感叹国民的保险意识淡漠。以下这一组数据足以说明这一不争的事实：2005年，世界人均保费500多美元，我国仅40多美元；发达国家人均长期寿险保单持有量为1.5件，而我国仅0.1件；我国的家庭财产保险投保率为5%，公众责任保险投保率不足10%，即使消费者熟悉的车辆保险投保率也仅达到30%，而在发达国家这些险种的投保率都在80%以上；我国医疗费用由商业保险承担的比例不到2%，而许多发达国家往往超过50%。
    中国国民保险意识薄弱有其深刻的历史文化根源，也有其特殊的经济社会制度背景。
中国是一个有着5000年历史的农业社会。在几千年以农作物生长期为生产周期，以家庭为生产单位、以倚赖风调雨顺过上好日子为特征的小农经济的基础上，形成了注重血缘、人情和短期利益的传统文化，这样一种文化下，听天由命的宿命论主宰了人们对待风险的态度，以家庭为单位的保障和事后救助理所当然地成为人们防范风险的主要手段。这一切正好与保险这样一种以事先、主动、长期、社会和契约为特征的风险防范手段具有天壤之别。
    中国又是一个实行了30多年社会主义计划经济制度的国家。在计划经济时代，企业的生产经营由国家计划安排，城镇职工的生老病死、天灾人祸由国家统筹，农村的农民作为人民公社社员，这一切可倚赖人民公社，而人民公社则有政府这个坚强后盾。记得当年少小离家，下农村、进工厂，上大学直至进京工作，越走越远，每次远行，父母总是千叮咛万嘱咐，最后总少不了一句话，“有问题就找组织”。这个“组织”就是中国共产党，就是政府。几十年计划经济制度养成了人们对国家对政府的依赖，其结果是人们的风险意识越来越弱，主动防范风险的意识越来越少。
    正如冰冻三尺非一日之寒，中国国民缺乏保险意识是千百年历史的积淀而非一时的表象，而保险不同于一般商品的产品特性又加重了人们对保险的生疏。
    保险的产品特性主要表现在两个方面。首先，保险是一种非必需的服务产品。企业和个人购买保险不是为了消费而是为了在发生风险事故时获得经济补偿，消费者难以主动意识到这种需求，也就不会积极地去了解保险。其次，作为一种无形的服务产品，依靠专门的精算技术确定出来的保费和保额，以及其复杂的保单条款使得消费者对保险产品的性能和价格难以进行直观的评估，因而在交费和理赔时就容易产生误解，发生纠纷。而对于那些并未出险，从而未能享受到保险理赔带来的利益的消费者，则更难体会到保险的价值。
    由此可见，要真正融化我国国民保险意识淡薄这块坚冰也非一日之功可成。
    这些年来，人们对保险的认识和了解主要来自于保险营销员，以至于保险营销员几乎成了保险的代名词。通过营销员普及保险知识，由于营销员推销产品的目的性太强，且难免有“老王卖瓜自卖自夸”之嫌，容易让消费者产生逆反心理。而且有时某些营销员对产品不适当的介绍，以及由此产生误解而引发的纠纷，还会带来了负面的效果。因此，要提高人们的保险意识，不仅需要保险业持之以恒的不懈努力，还需要社会各界的真诚理解和鼎力支持。不久前发生的方便面事件就是一个很好的例子。近一两年，有关油炸方便面致癌的报道不时见诸报端，引起了消费者的恐慌，并造成了对方便面行业很大的冲击。为此，中国食品科学技术学会和中国营养学会于6月21日联合召开了“方便面营养论坛”，来自国家质检总局、国家食品药品监督管理局、国家工商总局、发改委、卫生部中国疾控中心营养与食品安全所、中国消费者协会等政府部门及权威机构的领导和有关专家齐聚一堂，集体对方便面致癌风波作出评价，以消除油炸方便面致癌报道可能产生的消极影响，并正式发布新闻稿，公布了“中国方便面是严格按照国家标准进行生产的安全食品，食用方便面无害”的结论。令人感慨的是，我们也时常看到各种严重影响保险业形象和关于消费者纠纷案件的负面报道，虽然其中有保险公司不可推却的责任和需要改进的问题，但确也不乏有消费者的误解和期望值过高的原因，然而却鲜有人出来为保险公司正名。或许保险业还太弱小，或许个别事件只影响个别保险公司，而不像方便面行业那样作为中国以粮食为原料的深加工食品的第一大行业，其兴衰存亡意义重大。但不可否认的是，不少部门、甚至地方政府都远远未认识到保险的经济补偿、资金融通和社会管理功能，很大程度上仍抱有“银行最重要、证券也重要，保险可要可不要”的旧观念。如果我们的各级地方政府、新闻媒体以及有关部门、组织在维护消费者权益、监督和曝光保险业问题的同时，也能消除偏见，及时报道在天灾人祸、生老病死中保险公司赔付所产生的积极和重要作用，无疑会对澄清误解，增强国民的保险意识产生比保险推销员的宣传大百倍的效果。
    日前，偶然结识中国商业红十字协会王树民副会长，据他介绍，去年协会已将以往对西部贫困小学生的补助方式改为为一万名小学生赠送保险，今年他们还准备将规模扩大到为十万名小学生送保险。让中国的下一代在成长过程中就亲身体会并受益于保险，还有什么比用事实说话更好的教育方式呢？
    让亿万国民对保险从生疏到了解，从了解到接受，从接受到喜爱，关键在于保险机构自身，但若没有社会各界的共识和支持，如独木行舟，何以破坚冰，行万里！

2006-07-26