冯旭南：农业保险：问题在哪里？

    今年4月26日到28日，山东济宁、聊城、济南、临沂、枣庄、菏泽等地区发生了大风冰雹灾害，造成人员伤亡、房屋倒塌、农作物减产或绝产、基础设施受损等重大损失，其中受损最为严重的为农业部门。据媒体报道，仅菏泽市就有受灾人口31．2万人，受灾农作物达到38万亩，直接经济损失34460万元，其中农业损失33845万元，占98.2%。此外，济宁市10万余亩庄稼也受到不同程度的影响；同时，临沂市近40万亩农作物减产。同时有媒体报道：人保财险山东分公司反映说，受灾地区的农作物基本没有投保农业保险。笔者同时注意到，2006年1到3月份，山东省农业保险保费收入只有32.61万元，同比增长-3.85%，仅占整个财产险保费的0.02%，利润率-882.74%。一方面是农业保险市场的巨大潜力，另一方面却是农业保险发展缓慢（见下表）。


（转引自，尹成远，周稳海，《国际金融研究》2006年第3期）

    农业保险的问题究竟在哪里？
    根据最简单的经济学常识，我们不妨从需求和供给两个角度来考虑问题。
（一） 农业保险有效需求非常有限
    农民的低收入严重制约着广大农村地区投保能力。国家统计局的数据显示，2005年农民的人均收入3255元。考虑到广大农民必须用这些收入去购买生活必需品，赡养老人、为子女提供教育费用等，其所剩的收入已是寥寥无几；同时农民基本没有养老、医疗等方面的保障，他们同时还要考虑一些突发事件。因此，他们很难做到购买保险。举个最简单的例子，一份保额为十万元的普通意外伤害保险，所需保费就为三四百元。事实上，这对我国广大农民来说，已经构成了一笔较大的开支。同时，农业保险的市场化费率通常要比普通商业保险的费率高。经验表明，农作物保险的费率一般在2％―15％之间，比家财、企财的损失率（1‰左右）高出很多，这就进一步限制了农民的投保能力。如果我们再考虑到农业生产的特殊性，就能进一步了解农民在投保方面面临的问题。农业生产具有周期性，农忙季节，农民需要支出一大笔支出需要投入化肥、种子、农药等生产资料的购买；同时收割季节也需要大笔的费用支出，比如收割机等农业机械的使用费用。这段时间内，农业保险投入将进一步降低，同时农民也没有时间去考虑保险的问题，而此时往往也是最需要保险的时候之一。
（2）农民对保险的认知程度不高。
    广大农民缺乏保费意识，存在侥幸心理。事实上，这无可厚非，即使在我国广大城市，人们对保险也缺乏足够的认识，这一现象在广大农村地区表现更加突出。我国广大农民自古靠天吃饭，其收入在很大程度上严重依赖于自然条件，农业收成时好时坏上千年来已经在他们心中打下了烙印，他们往往认为农业风险无法规避。同时，由于我国金融发展的严重滞后性，对广大农民来说，把钱存入银行是最安全的，储蓄是他们必然而且几乎是唯一的选择。稍微了解一些农业保险知识的农民又往往认为保险“意义不大”、“不值得”，这一问题的突出表现就是索赔困难。如果出险，在向保险公司索赔时，不仅手续极其繁琐，而且在很多时候保险公司以种种理由拒赔，农民对保险公司的不信任已经构成一个比较严重的问题。
（二） 保险公司的开展农业保险的积极性不高。
（1）农业保险风险大。一旦出现灾害，保险公司往往需要高达几千万元的赔偿，甚至上亿元人民币，尤其是在自然灾害比较频繁的地区。因此保险公司对农业保险还是相当谨慎，趋利避害是任何一家赢利性商业运行机构的天性。农业保险的费率也难以计算，在农业保险上，缺乏大量的数据，相关的精算、测量技术难以到位。同时，保险公司在农村地区开展保险业务的成本也比较高。姑且不谈广大农村缺乏电脑等技术手段，甚至连电话的普及率都非常低，而且很多农村的交通非常不方便，这使保险宣传、理赔等一系列工作存在一定的困难，基层保险营销人员非常辛苦，尤其与城市保险营销工作相比，这也在很大程度上限制了他们开展工作的积极性。这都在无形中增加了保险工作的难度，也在某种程度上提高了保险公司的成本。
（2）保险纠纷也制约着保险公司的积极性。广大农民往往希望农业保险能够有效地发挥作用，弥补他们的损失。他们对保险合同缺乏认识，认为一旦出现灾害，保险公司就必须进行赔偿，而保险公司在宣传等方面的工作也不到位，往往导致双方发生较大的纠纷。农民往往认为保险公司不讲信用，存在欺诈等行为；保险公司又认为农民素质低，他们对理赔手续不清楚，对保险条款缺乏理解，对保险事故擅自处理等，导致理赔困难。
    因此，我国的农业保险市场发展缓慢不是一方面的问题，保险公司和广大农民之一供给与需求双方似乎在农业保险这一问题上陷入了恶性循环之中。加强保险公司与广大农民之间的沟通异常重要，保险公司应该对保险条款讲清楚说明白，才能消除农民的不理解和不信任。农业生产具有很大的外部性，政府也应该为农业保险提供一定的财政支持与进一步的政策保障。从世界各国的情况看，政府在农业保险的推广中都发挥了巨大的作用，我们应该借鉴其它国家的先进经验，更好地为我国的农业保险服务。

2006-05-24