刘新立：重庆大旱再次考问农业保险

    今年入夏以来，重庆遭受了50年不遇的大旱，灾情之严重牵动人心，截至9月6日，因旱直接经济损失已经超过80亿元，其中，农业经济损失高达59.5亿元。面对巨大的灾难，人们再一次想到了保险。如果能有农业保险的赔付，重庆的农民在几近绝收的情况下，就不会感觉如此无奈。保险本来是“防患于未然”的，但为什么每次都是洪水过后、台风过后、大旱过后，我们才会想到保险？近年来，农业保险的重要性和在实践中开展的迫切性频频见诸报端，农业保险的试点正有条不紊地进行，“国十条”更是明确了农业保险未来发展的方向，但另一方面，在真正需要农业保险“雪中送炭”的时候，却时不时出现农业保险的“抱憾”，农业保险似乎陷入一种尴尬的境地。
    任何一种产品都离不开供方和需方，产品的流通建立在一定程度的供需平衡之上，农业保险也不例外。一提到农业保险，有人就会觉得，中国的农民不仅没有投保的能力，也缺乏保险的观念和意识。诚然，大多数中国农民不像美国的农场主那样有投保的实力，但这也并不意味着农业保险就没有发展的空间。作为一种政策性保险，政府和保险公司扮演着重要的角色，在产品、宣传、服务和政府支持这四个方面，还有很多亟待加强之处。
    产品是连接保险人和被保险人的纽带，既然要发展农业保险，产品应该是打头阵的，但保险公司纷纷把类似于这次重庆大旱的旱灾风险列为除外责任，而且，在全国很多地方，农民需要的险种，保险公司都不能提供。这里的原因究竟何在？从理论上来说，农业自然灾害风险并不是理想的可保风险，但在竞争日益激烈的今天，有很多非传统的解决方案可以选择。例如，在保费方面，需要有农产品生产与消费中的各个环节来支持。即使是最末端的农产品消费者，其实也承担了由于减产而价格上升的风险，那么，这种风险的成本肯定不应只由农民承担。又如，中国现在有农产品期货市场，今后如果天气指数期货这样的衍生品能够发展起来，保险公司可以在这些市场上转嫁承保风险，加之一定程度的保费补贴和税收优惠，它在技术上的困难将会大大降低，不可能总是出现“农险越做越亏”的情况。
    众所周知，保险产品是无形的，经常听到有人说这种无形性似乎是保险的一个弱项。但实际上无形的产品有很多，如心理咨询，而心理咨询是非常有市场的。所以，无形产品并不等于天生就比有形产品缺少点什么，产品的魅力不在于有形还是无形，关键在于最终的用途。“酒香不怕巷子深”，保险最应该借鉴的，恰恰是这个“香”字。未见其形，先闻其香，消费者的观念和意识自然就会被激发出来。要想提高农业保险的地位，最好的办法就是“用事实说话”。例如，一场大灾过后，各方媒体在报导灾情如何严重之时，如果也谈论一下农业保险如何像“雪中送炭”一样给灾民解了燃眉之急，农业保险的形象立刻会“光辉”起来，这无异于在最恰当的时候给它做了最好的广告，绝对不会再有农民怀疑农业保险的有效性，也不会出现像这次重庆旱灾中，有的农民没有听说过农业保险的怪现象了。
    不过，人的感观会出现审美疲劳，农业保险谈的多了，却总是只闻其声，未见其形，更未闻其香，慢慢就会出现“话语疲劳”，久而久之，就会失去新鲜感，兴奋度也会降低。所以，香味的散发事不宜迟。
其实，比产品更重要的，是服务。任何一个人买保险，都希望能够看到保险带来的好处，他要认为，自己的保费花得值。正是这个原因，国外才有保险公司在出售健康险的同时，出资建体育馆供被保险人锻炼身体。也正是这个原因，台湾一家寿险公司在一次大震之后，收养了所有的震后遗孤。我们的保险公司应该想想，要让农民来投保，我们能为农民做些什么？如果承保了旱灾风险，能不能免费为需要的农户打一口深井？能否优惠提供滴灌设备？如果是政策性的农险公司，能否在科技兴农上做出积极的贡献？能否在某些方面为农民的致富提供一些帮助？有了这样的服务，任何一个人都不会排斥保险，保险会以最美好、最健康的形象深入人心。
    既然是政策性保险的定位，政府的作用就必不可少。政府的支持作用非常关键，它涉及法律、保费补贴、税收优惠和基金建设等诸多方面。以基金建设为例，其实像这次重庆的旱灾50年一遇，即使只在重庆这一个地方，也可以算是可保风险了。但为什么保险公司却将之列为除外责任呢？一个很重要的愿意就是缺乏农业风险基金，谁也无法保证在收取了几十年保费之后，巨灾才会发生，而一旦在早期发生，对保险公司的影响是很大的，谁也不愿意冒这样的风险。
    由此看出，农业保险的整个链条中还有缺失的部分，只有这个链条完整了，农业保险才能“用事实说话”，才能在大灾过后没有遗憾，才能健康发展。

2006-09-13