孙祁祥：“曲突徙薪”与保险“零”消费

    今年的“两会”正在热开，代表、委员们提出和讨论了许多老百姓关心的热点问题，而“看病难”、“看病贵”、“医疗保障”、“医疗制度改革”等问题可以说是此次“两会”“热点”中的“焦点”。
   俗话说，天有不测风云、人有旦夕福祸。身体再健康的人恐怕也不敢“吹大牛”说能够与医院“绝缘”，与医生“断交”。因此，人在生病之后必须要有救治措施：要有尽职的医生给病人诊疗，要有合适的药物给病人服用，要有足够的床位给病人住……而目前的情况是，这些都成为带着大大问号、困扰百姓的问题。据中国人民健康保险公司提供的2005年的数据表明，在13亿的总人口中，参加各类社会医疗保险的人仅占总人群的22.2％，其中城镇未享受各类健康保险的占人群的50.4％，农村更有80％以上的人群无任何健康保险。在我国城乡居民患者中，末就诊比例竟高达48.9%, 应住院而未住院率也达到29.6%。
   这是一组非常令人不安的数据。不过，我在本文中不想讨论这个问题，这倒不是说“看病难”问题，进一步说，医疗保障、医疗制度的改革等问题不重要，恰恰相反，我认为它们是我们当今社会的一个相当重要的问题，是影响“和谐社会”的一个重要因素，而且我本人最近也在进行一项该课题的研究。今天我想试图从另一个角度来讨论一个应当说与之也是非常相关的问题：即人类是否有能力控制自己“少生病”？如果答案是肯定的，那么，生病的人少了，即使假定其他条件不变，“看病难”的问题是否也能在一定程度上得到缓解？
   中国工程院院士钟南山教授在最近的一次讲话中说，在健康程度的决定因素中，遗传因素和环境因素分别只占15%和17%，医疗条件占8%，而生活态度、生活方式决定了60%。按照这个“健康决定因素模式”，如果我们每个人、每个家庭从60％做起，整个社会从17％做起，采用健康的行为方式、生活方式和工作方式，不就可以在大大提高人们的健康水准，减少生病、降低个人和亲人的痛苦以及家庭负担的同时，也提高整个社会的劳动生产率？
   我们必须承认，有许多的疾病甚至死亡本来是可能避免的。今年新年伊始，同事发邮件来表达祝福，同时传来的还有一份名为“精英的代价”的PPT，其主题是谈现代社会“过劳死”的问题。这份报告列出了长长的一份“英年早逝者”的名单，其中，既有著名年轻企业家，也有青年学术翘楚－一个个风华正茂、正是出成果的最佳年龄，但他们却因为身心疲劳或工作、生活不规律而英年早逝，不仅对家庭、对朋友而且对社会都是一个巨大的损失，令人惋惜。
   这份报告还引用日本朝日新闻的数据说，自1995年以来，每年死于工作过度的人数在逐年上升。不仅英年早逝的人在增加。随着现代生活方式的出现，生活节奏加快、工作压力增大，导致各种“现代病”频发。如癌症、心血管病、亚健康、过劳死等越来越严重地威胁着人们的健康状况。
   在很多情况下，一方面由于工作节奏太快，人们没有时间去调节、休养、诊疗由此被耽误，小病拖成大病、大病导致死亡；另一方面，不良的生活习惯，如不适当地饮酒、抽烟、不合理的膳食结构、缺乏锻炼等无疑也对人们的健康产生了很大的负面影响。
   由此可见，“预防重于治疗”这是千真万确的道理，这实际上也就是风险管理中的“防损”概念。如果我们从单纯的健康问题再说到我们生活中的其他方面，其实都有一个“防患于未然”的问题，而中国自古就有这样的理念。
   据《汉书?霍光传》记载，有一户人家的灶上装了很直的烟囱，灶旁堆满了柴禾。有位客人到他家里做客，见此情形告诉主人说，烟囱应当改曲，木材必须移开，免得发生火灾。主人没有当回事。不久以后，主人家里果然失火，四周的邻居跑来救火，终于将大火扑灭。之后，主人烹羊宰牛，宴请四邻，以酬谢邻居们的救助，但却忽漏了当初建议他将木材移走、烟囱改曲的人。有人对主人说：如果你当初听了那位先生的话，也就不会发生火灾，更不用准备筵席了。现在论功行赏，帮你救火的人是座上客，而原先给你建议的人却没有，这真是很奇怪的事情！”主人顿时省悟，赶紧去邀请当初给予建议的那个客人来吃酒。后人以“曲突徙薪”来比喻事先采取措施，以防患于未然。由此可见，如果没有风险防范意识和有效的风险防范手段，人们就会遭受到意想不到的损失并追悔莫及。这也正如梁启超所说，“今不为曲突徙薪之际，后必有噬脐莫及之忧”。
   我们再从风险管理说到保险。作为风险管理中最重要的一个手段，保险的本质功能是保障，除了恶意骗保者以外，普通大众购买保险的基本目的是“防患于未然”，是为了免除由对未来不确定的担忧而产生的忧虑，由此提高生活质量。但如果我们把被保险人在发生保险事故（指对“损失”的赔偿和给付）以后的“索赔”形象地称之为“消费”保险的话，那么，普通大众是不希望真正“消费”保险的，我把它称作保险“零”消费。试想一下，有哪个“正常”的人在购买了“车险”以后希望发生车祸？有哪个购买了“意外伤害保险”的人希望发生死亡或者伤残等各种“意外事件”？有哪个购买了“重大疾病保险的”人希望患上“不治之症”？有哪个购买了“家庭财产保险”的人希望发生火灾或者家庭被盗？有哪个购买了“人寿保险”的人希望早日“寿终正寝”？由此可见，人们购买保险是为了“防患于未然”，但“消费”保险则是一件不得已而为之的事情；而如果我们平日能够做到“曲突徙薪”，降低风险的发生几率，则“不消费保险”的概率就会大大增加，保险“零”消费是一件对个人、对家庭、对社会都有益的事情。
   回到“两会”。我建议代表、委员们是不是在强调改革各项制度的同时，也呼吁或者通过有效的方式或渠道（包括教育、媒体、政府、保险公司等各方面），将“预防重于治疗”、行为方式和环境等是影响人们健康状况的重要因素”等理念植入大众的意识之中，并积极行动起来！

2007-03-14