雒庆举：老龄化背景下的中国保险业，是忧，是喜？

    前几天从中国保险报上看到一篇题为《亲有待，子欲养，何以力不从？》的评论文章，谈到了人口生产和社会养老保险制度的一些思考。文章读过，总觉得意犹未尽，尤其是中国老龄化的特点以及这种背景下的中国保险业，是忧，是喜，还有很大的讨论余地。这里笔者也凑个热闹，谈谈本人对这个问题的看法。
20世纪80年代以来的计划生育政策的实施以及经济发展带来的生活压力的加大，使得我国人口的生育率有了大幅度下降；医疗卫生事业的发展，使得人口平均预期寿命呈现上升趋势，从而导致老年人口的比例相对上升；而新中国第一次生育高峰出生的人口当前已经开始或即将进入老年阶段，使得中国老年人口绝对数字有了很大的提高。三方面的原因，导致了我国进入老龄化阶段。
    而要探讨老龄化对保险业的影响，则必须从我国老龄化的特点入手。当前我国的老龄化的特点可以归结为：“大、快、早、不均”。
    这里的“大”是指老年人口绝对数字大，高龄人口比重较大。当前中国已经成为世界上老年人口绝对数字最大的国家，60岁以上老年人口已经达到1.5亿左右， 2050年甚至会达到3亿以上。其中80岁以上的高龄老年人口的绝对数字和相对数字一直呈现上升的势头，当前占总人口比重已经达到1.25%左右。这样大的老年消费群体，是许多问题产生的根源，但同时也是一个不容忽视的市场。
    这里的“快”是指老龄化速度快。上世纪五六十年代，我国还属于典型的年轻型人口。但30年后1990年第四次人口普查时，我国已经进入了典型的成年型人口阶段。10年后第五次人口普查，64岁以上人口占到6.92%，我国已经基本上过渡到老年性人口。这样块的老龄化速度是其他国家所不曾遇见的。而根据联合国的预测，今后半个世纪，我国老年人口比重会进一步加速上升，60岁以上人口比重2050年可能会高达29.9%。
    这里的“早”就是指“未富先老”。大多数发达国家的经济起飞于十八世纪末至十九世纪初，而其人口老龄化却开始于十九世纪末。并且，当发达国家的老年人口比重达到5 5%时，其人均国民生产总值已达1000美元 ，当65岁以上年龄人口达到7%时,人均ＧＤＰ一般在2000美元以上。然而，在中国，当1990年65岁以上老年人口比重达到5 6%时，人均GDP达到1634元，仅相当于200―300美元；2000年65岁以上年龄人口达到6.96%，但人均GDP达到7086元，仅相当于800多美元。这种未富先老的局面是保险业不可回避的话题。
    这里的“不均”则是指老龄化状况区域间差异较大。由于经济增长和社会发展水平的差异，中国各省区之间的老龄化水平也存在很大差异。东部许多地区已经进入严重的老龄化阶段，上海老龄化比率甚至到了15.40%，而西部许多地区仍然属于成年型人口阶段，宁夏老龄人口比率甚至只有5.67%。
    由于老年群体是保险业的重要市场，所以我国当前老龄化所表现出来的这几个特点，直接影响着保险业的未来发展定位。
    对老年群体而言，对保险产品的需求主要是两种产品的需求：养老保险产品和医疗保险产品。进入老年阶段，退休导致收入水平下降，虽然支出也会相应下降，但仍然需要确保一定的收入，所以对养老金的需求就备受关注。另外，当前在我国排在人类死亡“疾病谱”最前列的疾病是心血管病、脑血管病、恶性肿瘤以及呼吸系统疾病等，除了社会、心理、环境以及人们的生活方式等各种因素会发生作用外，这些疾病与年龄有很强的正相关关系。随着人们年龄的增大，此类疾病的发病率呈现增高的趋势。而这些疾病的治疗，一般都需要大量的资金。不仅如此，老年人本身就是体弱多病的人群，所以如何确保医疗费用支出也是老年群体所关注的一个焦点。我国老龄化发展中老年人口绝对数字大、高龄人口比重大、老龄化发展速度快的发展特点，使得老年群体的绝对数字和相对数字都会增加，从而对养老保险产品、医疗保险产品的关注会进一步提高，这就对养老保险、医疗保险产品产生了潜在的需求。
    在西方国家，尤其是欧洲许多地区，对于养老、医疗问题的解决，主要是通过社会保障制度来解决的。这些国家之所以能够实行高福利的社会保障体系，一个重要的原因是由于其自身经济发展水平较高。我国当前虽然也建立了社会保障制度，但这种制度还很不完善，尤其是在整体国民收入水平不高的前提下，实行高福利的社会保障制度是不太现实的。以养老保险制度为例，当前，我国多层次的养老保险制度可以分为社会基本养老保险与商业养老保险两大层次。其中，由于整体居民收入水平的限制，社会基本养老保险的职责是维持老年人的基本生活需求，目前的替代率在60%左右，完全依靠社会基本养老保险制度还不能完全满足养老的需求，所以商业养老保险在养老保障制度中扮演者重要的作用。因此，我国未富先老的状况使得高福利的社会保障制度难以实施，如何通过商业养老保险、医疗保险尽可能地满足社会的需求，将是保险公司所面临的机遇和挑战。
    我国的老龄化还呈现出区域化差异较大的特点，所以对保险产品的需求也会呈现出区域差异化的特点。与中西部地区相比，东部地区老龄化程度高，经济发展水平较高，人民收入水平较高，整体上保险意识相对较高，所以对商业养老保险、医疗保险的需求也比中西部地区要高。
    总之，“祸兮，福之所倚；福兮，祸之所伏。”我国当前日益加剧的老龄化趋势，对转型中的社会保障制度和年幼的保险业而言，都将是挑战与机遇并存。

2006-12-13