朱金虎（中投同和（北京）投资基金管理股份有限公司总裁、创始合伙人）
2022年5月30日下午，8797威尼斯老品牌第164次保险专硕讲座在腾讯会议平台举行。中投同和（北京）投资基金管理股份有限公司总裁、创始合伙人朱金虎老师以“从新冠‘安心特药险’来看保险产品的设计与开发”为主题进行分享。他结合新冠肺炎流行的背景，从险种设计、案例分享，以及保险产品的创新发展三方面讲解保险产品的设计与开发。讲座由8797威尼斯老品牌风险管理与保险学系朱南军老师主持。
（图1 线上会议参会师生）
朱金虎老师作为中投同和（北京）投资基金管理股份有限公司总裁及创始合伙人，专长于财务分析、投资分析、企业价值评估领域。他目前主要从事风险投资组合管理工作，已经成功运作了20多只产业基金,管理资产规模达五十多亿元，主要涉及保险、医疗器械、制药与风控智能软件开发等领域。
（图2 朱金虎老师演讲中）
朱金虎老师首先结合抗击疫情的背景，介绍目前主要的新冠肺炎救治药物及相关研究，点明有效救治药物对于战胜病毒的重要作用。随后，朱老师介绍了保险公司针对新冠疫情设计的保险产品，并结合保险市场数据指出我国保险市场目前存在“产销分离”的问题。此外，保险产品趋同化明显，产品设计能力有待提高。
接着，朱金虎老师以中信保诚人寿保险公司推出的“安心特药”医疗保险为例，详细讲解了保险合同条款的设计及关注要点。他强调应关注保单的保险金额、保险责任、保险期间及除外责任等细节内容。在该产品中，条款内多次出现“认可的医院”、“认可的基因检测机构”等内容，这是出于保险公司防范道德风险的考虑；而特定药品费用医疗保险金的计算分为医保目录内、外两种计算方式，这与保险的“补偿性原则”相关。
朱金虎老师继而转向险种设计。他从创意、原则、设计、测试、策略制定、定价以及最终上市准备等多个设计要素一一介绍产品的开发与设计。创意是新产品形成和推出的基础，但并不是每一个创意都能与真正的市场需求相吻合。设计原则包括市场性、效益性、合法性、规范性及国际性原则。另外要对产品的功能及页面设计等进行测试，并做好相应的定价策略及上市准备。
在厘清概念、原则的基础上，朱金虎老师重点分析了中信保诚“特药险”的优势。中信保诚“特药险”具有保障额度高和药品种类全的优点。另外全面版“特药险”还提供了病毒肺炎保障。紧接着朱金虎老师又介绍了中信诚保“重疾险”,并将中信保诚“重疾险”和北京京惠保进行对比。结果发现，中信保诚“重疾险”具有保障年龄跨度大、重疾赔付比例高的优点，但其续保条件更为严格。相比之下，北京京惠保投保门槛低，且保费实惠，但其保障不全面，住院医疗费用保障免赔额高。
最后，朱金虎老师结合疫情实际，讨论保险产品的创新与发展。他指出从宏观看，保险产品设计是基于市场存在针对某一特定疾病的保障空白；从行业看，是保险公司基于不同人群的需求而开发不同种类的产品；从消费者角度看，“个性化”保险产品具有巨大市场前景。
报告之后，朱金虎老师与同学们就关心的问题展开具有针对性的交流探讨。讲座帮助同学们结合社会生活现实和行业发展前沿，从整体上体会和学习保险产品的设计与开发的思路与流程，取得了很好的教学效果。
（风险管理与保险学系 何星原 供稿/供图；姚奕 审稿）
