近年来，人口老龄化带来的一系列问题已经成为了我国社会的焦点话题，这其中备受瞩目的一个问题是如何提高老年人的健康水平。众所周知，健康是决定一个人福利水平的关键因素之一，特别是对于面临日益增长的长寿风险和患病风险的老年群体而言，如果健康得不到保障，那么长寿就是一种奢望，甚至是一种折磨。为了更好地解决这一问题，切实提升老年人的福利水平，国务院于2016年10月印发的《“健康中国2030”规划纲要》中明确提出要促进健康老龄化。
2017年3月国家卫计委等13个部门联合印发的《“十三五”健康老龄化规划》（以下简称《规划》）中进一步对健康老龄化做出了明确定义。《规划》对健康老龄化的定义是：从生命全过程的角度，从生命早期开始，对所有影响健康的因素进行综合、系统的干预，营造有利于老年健康的社会支持和生活环境，以延长健康预期寿命，维护老年人的健康功能，提高老年人的健康水平。为了实现健康老龄化，《规划》也明确部署了包含推进老年健康促进与教育工作，提升老年人健康素养在内的9项重点任务。然而，纵观《规划》全文，均未出现养老保险的“身影”。在笔者看来，养老保险作为贯穿人们一生的重要制度安排，会对人们的财富分配、劳动供给等决策产生重要影响，进而影响人们的健康水平，因此，在促进健康老龄化的过程中，我们必须考虑养老保险所能起到的作用。
首先，养老保险会改变财富在人们生命周期内的分配，进而影响老年人的健康水平。在传统的理论框架下，个人会在工作期进行储蓄，从而为其老年生活提供资源，而养老保险的引入会直接影响个人在不同时期的储蓄和消费决策，进而影响其老年期的健康水平。大量研究表明，养老保险的引入会挤出私人储蓄，由此会带来两方面的问题。
第一个问题是，对于工作期的个人而言，挤出的私人储蓄能否转化为更多有利于健康的消费。从生命全过程的角度出发，工作期个人的健康水平无疑会对其老年期的健康水平产生重要影响。由于在不同人群间存在流动性约束、个人金融认知水平、风险厌恶程度等多方面因素的差异，由养老保险挤出的私人储蓄存在数量上的显著差异。如果被挤出的私人储蓄不足以缴纳养老金缴费，则养老保险还会挤出工作期个人的一部分消费，这就可能会导致工作期个人减少有利于健康的消费，比如充足的营养摄入、定期的身体检查等，从而降低工作期个人的健康水平，进而降低个人老年时的健康水平。如果挤出的私人储蓄除去向养老保险缴费外还有剩余，则这部分剩余就可能会转化为工作期个人更多有利于健康的消费，从而提高工作期个人的健康水平，进而提高个人老年时的健康水平。
第二个问题是，人们老年期的预算约束是否会因为私人储蓄的挤出而缩紧。众所周知，个人的养老资源一般由私人储蓄、代际转移及养老金三部分构成，随着家庭规模的不断缩小，人们越来越多地依赖私人储蓄和养老金为其老年生活提供资源。由于养老保险会挤出私人储蓄，因此私人储蓄和养老金能否为老年人提供充足的养老资源就依赖于养老保险对于私人储蓄的挤出效应的强弱。如果养老保险的引入最终放宽了老年人的预算约束，老年人就可以摄入更加充足的营养、购买更多的医疗服务，从而提高其健康水平。与之相反，如果养老保险的引入最终缩紧了老年人的预算约束，则养老保险可能会减少其有利于健康的消费，从而降低其健康水平。
其次，养老保险会改变人们的劳动供给决策，进而影响老年人的健康水平。一系列研究表明，养老保险会显著降低个人的劳动供给，尤其是对于那些没有面临强制退休政策的人群，比如占我国人口大多数的农村居民，而劳动供给的减少会从两个方面影响个人的健康水平。其一，从收入的角度出发，劳动供给的减少会降低个人工作期的收入，哪怕不考虑由此造成的养老金的减少，个人一生的预算约束也会因此缩紧，从而可能会减少个人有利于健康的消费，进而降低个人老年期的健康水平。其二，从闲暇的角度出发，一般而言，由繁重的劳动所带来的体力损耗和精神压力会损害个人的健康水平，此时，适度增加闲暇可以通过放松身体、舒缓压力的方式提升个人的健康水平，这一点在农村体现的尤为明显。在农村，有大量老人迫于生活的压力不得不拖着年迈的身体下地耕种，此时，将他们从繁重的农活中解放出来，无疑对他们的健康水平是有益的，而养老保险制度就可以通过为他们的老年生活提供保障达到提高他们健康水平的目的。
最后，养老保险还会通过影响非正式照料、自我认知地位等渠道影响老人的健康水平。就非正式照料而言，相关研究表明，来自家人的非正式照料可以改善老年人的健康。如果养老保险放宽了老年人的预算约束，那么老年人就有能力购买更多的正式照料，比如养老院服务等，而这可能会挤出来自老年人家人的非正式照料，从而对老年人的健康产生不利的影响。就自我认知地位而言，老年人的自我认知地位与其收入水平等因素息息相关，而养老保险可以通过改变老年人收入水平等途径影响其自我认知地位，进而影响其心理健康。
总而言之，养老保险可以通过多种渠道影响老年人的健康水平。在未来的政策规划中，相关部门需要综合考虑养老保险的多种效应，设置合理的保障水平，提升民众的养老认知，鼓励家庭成员互助，让养老保险成为促进健康老龄化的强劲助力！
转载自《中国保险报》“北大保险评论”栏目第655期，2019年7月2日
