党的二十大报告提出要加快构建新发展格局，着力推动高质量发展，要完整、准确、全面贯彻新发展理念。作为社会主义市场经济和多层次医疗保障体系的重要组成部分，为了更好地服务党的二十大报告对健全社会保障体系、推进健康中国建设等民生保障建设的战略要求，商业健康险也急需迈入高质量发展的新阶段。何为商业健康险的高质量发展？目前，业界和学界尚未对商业健康险的高质量发展形成明确、统一的认识和定义。基于党的二十大报告等文件，笔者认为，可以基于高质量发展的核心内涵，即创新、协调、绿色、开放、共享的新发展理念来理解。
商业健康险的高质量发展应以创新为驱动力。创新是引领行业发展的第一动力，也是行业持续健康发展的重要保证。商业健康险应坚持创新驱动发展，通过更多的科技赋能推动商业健康险产品和服务的创新，提供医疗、疾病、康复、照护、生育等多领域的综合性健康保险产品和服务，以实现保险产品供给能力的增加。从产品创新的角度看，一方面，商业保险机构应围绕特需医疗、前沿医疗技术、创新药等新兴医疗消费需求增加新型健康保险产品供给；另一方面，商业保险机构应配合健康服务相关产业发展，加快发展医疗责任险、医疗意外保险等健康服务业相关险种，积极发展托育机构责任险和运营相关保险。从服务创新的角度看，商业保险机构应延伸价值链条，探索“保障+服务”的经营模式，积极开展管理式医疗试点，建立健康管理组织，融合提供健康保险、健康管理、医疗服务、长期照护等服务。此外，商业保险机构应加大数字化转型力度，利用科技赋能商业健康险产品和服务的创新。数据显示，2018年以来，我国保险业信息科技累计投入达 941.85亿元；截至 2020 年末，我国保险业信息科技正式员工数量超过2.6万人，占正式从业人员数量的2.51%。尽管取得了长足发展，但商业保险机构的数字化转型仍有较大的提升空间。
商业健康险的高质量发展应实现各地区间、各经营主体间、各险种间、多层次医疗保障体系各层次间的协调发展。我国的商业健康险存在发展不平衡的问题，而协调发展是应对发展不平衡问题的重要手段，也是持续健康发展的内在要求。商业健康险作为民生保障建设的重要一环，应具备系统观念，避免不同地区间发展水平差距过大、不同经营主体间市场实力差距过大、不同险种间保费收入份额差距过大、多层次医疗保障体系各层次间协同性不足等问题。以多层次医疗保障体系各层次间的协调发展为例，党的二十大报告提出要促进多层次医疗保障有序衔接。商业健康险作为多层次医疗保障体系的重要组成部分，应在保障范围、目标人群等方面与基本医疗保险等其他环节有序衔接、协同发展。商业保险机构应积极探索推进医疗保障信息平台与商业健康险信息平台的数据衔接与信息共享。
商业健康险的高质量发展应着眼“绿色”，实现可持续发展。绿色是可持续发展的必要条件。从狭义的“绿色”上看，商业健康险可以通过各种途径助力环境保护。在投资端，商业保险机构可以通过投资绿色建筑、绿色康养社区、医院等社会基础设施项目，在助力社会节能减碳的同时维持自身长期运营的可持续性；在产品端，商业保险机构则可以开发创新的商业健康险产品和服务，利用健康管理服务鼓励用户的低碳健康行为，从而起到保护环境的作用。从广义的“绿色”上看，提高资源利用效率、避免不必要的资源浪费是任何经济活动实现绿色发展的必要条件。医疗服务效率是多层次医疗保障体系能否实现可持续发展的关键因素之一。《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，要“支持商业保险机构参与医保服务和医保控费”。作为多层次医疗保障体系的重要组成部分，商业健康险应通过积极参与健康管理、药品供应、医疗费用控制等环节来促进医疗服务效率的提高。
商业健康险的高质量发展应坚持对外开放。我国的商业健康险发展起步较晚，需要通过开放发展准确地把握国际国内商业健康险发展的先进理念和实践经验，实现发展的内外联动。进入新时代，国家通过发布政策、修订法规、提升营商环境等手段积极推进保险市场的制度型开放。数据显示，截至2021年末，来自16个国家和地区的境外保险机构在华设立66家外资保险机构，在华外资保险公司总资产达2万亿元，市场份额达7.8%。通过外资引进、人才引进、国际合作等方式，我国的商业健康险市场应加快推进对外开放，引进先进的管理经验、先进技术和优秀人才，吸收优质的国际发展经验，逐步实现“引进来、走出去”的双向开放。
商业健康险的高质量发展应更加注重普惠性。“发展成果由人民共享”是共享发展理念的重要内核，也是面对多样化客户群体的商业健康险能更好地发挥保障功能所必须秉承的发展理念。近年来，我国的商业健康险飞速发展。根据银保监会的数据，从2011年到 2021年，我国商业健康险的原保费收入从692亿元快速增长到8447亿元，复合增长率高达28%。在“蛋糕”不断做大的背景下，商业健康险在民生保障方面也成效显著。截至2021年末，大病保险制度已覆盖12.2亿城乡居民，累计赔付超过6000万人次；惠民保覆盖全国28省，共有1.4亿人次参保，保费约为140亿元。在未来，商业健康险的高质量发展更应凸显保障属性和惠民属性，利用保险科技赋能承保能力，扩大保障范围，更加关注老年人、非标体等商业健康险长尾人群，不断提高群众对商业健康险的认可度。这样既能扩大商业保险机构的业务范围，提高其竞争力，也能有效提高广大人民群众的健康保障水平，有力提升民生福祉。
新发展理念是高质量发展的核心内涵，完整、准确、全面贯彻新发展理念则是实现高质量发展的必然要求。过去，我国的商业健康险在保费规模、覆盖面等方面取得了长足的发展。如今，在面向中国式现代化的新征程上，商业健康险应立足于新发展理念，综合考虑创新、协调、绿色、开放、共享五个方面，通过科技赋能创新、建立系统观念、关注长尾人群等方式实现高质量发展。
转载自《中国银行保险报》“北大保险评论”栏目第793期，2022年12月23日
