党的二十届三中全会于日前审议通过了《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》（以下简称《决定》）。《决定》是在新的历史起点上推进全面深化改革向广度和深度进军的又一次总动员、总部署。其充分体现了我们党以强烈的历史主动精神，坚定不移高举改革开放旗帜，推进中国式现代化的战略定力和决心意志。《决定》指出，到二〇二九年中华人民共和国成立八十周年时，完成本决定提出的改革任务。其传递出未来五年紧紧围绕推进中国式现代化进一步全面深化改革的鲜明指向。
民生体系全面深化改革
《决定》提出，在发展中保障和改善民生是中国式现代化的重大任务，指出“加强普惠性、基础性、兜底性民生建设”，提出了“完善收入分配制度”“完善就业优先政策”“健全社会保障体系”“深化医药卫生体制改革”“健全人口发展支持和服务体系”等。这也体现出，民生体系全面深化改革可能重点呈现以下几个态势：一是“有为政府”+“有效市场”相结合、民生服务事业产业协同发展。要进一步推进基本公共服务均等化，扩大普惠性非基本公共服务供给，做好回应民众急难愁盼的事业，“尽力而为量力而行”做好兜底、基础、普惠服务；这也提示民生相关产业要加快发展，以满足群众多层次、多元化的需求。二是进一步完善三次分配协调配套的制度体系，既“做大蛋糕”也要“分好蛋糕”，协调好效率与公平的关系，为民生福祉与生活品质的持续提高提供经济基础。三是积极落实就业优先战略，为民生改善、经济发展和社会和谐稳定提供源头活水。这意味着要进一步健全就业促进机制，如健全就业公共服务体系、破除妨碍劳动力、人才流动的体制和政策弊端等，促进高质量充分就业。四是系统集成、协同高效推进社会保障制度改革，加快发展多层次、多支柱社会保障体系，进一步推动社会保障各个方面之间、社会保障领域和其他相关领域之间改革的联系，健全灵活就业人员、农民工、新就业形态人员社保制度，加快构建房地产发展新模式，确保各项改革形成整体合力。五是聚焦医保、医疗、医药协同发展和治理，按照“腾空间、调结构、保衔接”的路径，结合实际加大改革探索力度，加大优质医疗卫生资源下沉力度。六是健全人口发展支持和服务体系，强化生育支持、释放生育潜能，发挥老年人力资源优势、提升其素质潜能，促进人口长期均衡发展，促进代际和谐，增强社会整体活力。这些改革部署，全部指向提高人民群众获得感、幸福感、安全感，深刻体现出全面深化改革将以满足人民日益增长的美好生活需要为出发点和落脚点的中国特色。
履行行业责任
助力改善民生
作为民生保障制度的重要内容，保险在全面深化改革、推动中国式现代化进程中理应承担起重要的历史责任。《决定》中提到“保险”13次，除强调发展航运保险、科技保险外，其余11次涉及“发展多层次农业保险”、各类社会保险，并特别提到“发挥各类商业保险补充保障作用”，这也进一步体现出保险业对完善民生保障体系的重要性。从《决定》要求看，保险业加快推进高质量发展，保障和改善民生的任务至少包括以下几项：
一是致力于发挥补充功能，健全多层次、多支柱的社会保障体系。保险业在社会保障体系中的定位至少包括三重：协助社会保险运营，积极为社会提供经办以及其他配套服务，持续提升经办和承办服务质量和效率，促进社会保险的可持续发展，做一支柱的“助力者”；更好服务企业补充保障发展，做二支柱依法合规健康运营的“协作者”；积极发展养老保险第三支柱产品、个人养老年金保险、商业医疗保险等更多保险产品与服务，更好补齐保障空隙，做满足人民群众多样化保障需求的“力行者”。
二是致力于创新多元产品，满足不同群体异质性的保障需求。不同群体在个体和家庭特征上的异质性极大影响其对商业保险产品属性的认知和重视程度。例如，新市民群体受制于保守的收入预期，更关注商业保险产品参与的便捷性、灵活性和保障水平，需要针对性开发交费和领取更为灵活、保障属性更强的养老金产品，更好地发挥保险的“杠杆效应”；中老年群体日益受到健康问题困扰，更期待通过商业保险为家庭减负，需要更好地开拓非标体医疗保险产品；数据显示，女性长寿群体往往具有更高的失能风险，需要结合不同性别群体健康风险特征及早探索稳健的护理保险经营模式等。保险业要通过积极的科技创新和商业模式创新，切实降低成本、优化服务，让保险服务惠及千万家。 三是致力于推动全生命周期健康风险管理，提高消费者生命质量。健康是人全面发展的前提，身心健康对消费者生命质量至关重要；而随着人口结构转型和经济发展水平的提高，提升健康水平、缩小健康差距、以此促进消费和提升人力资本水平将是更为重要推动经济增长的机制。保险业可以在健康中国建设中发挥重要作用：因为保险业为处于不同生命周期阶段的个人和家庭提供覆盖各类人身风险的全品类保障，也就有条件基于各类保障产品提供覆盖全生命周期的、多元化的健康风险减量管理服务，例如，在幼儿和青少年期通过筛查、早期干预和防范纠正遗传及生长发育问题，在青壮年期推进预防性保健，重点解决生活方式和精神压力等问题；在中老年期，加强疾病管理、减轻医疗负担，以此促进消费者健康、提高生活质量，才能真正构筑起行业发展的“护城河”、促进行业可持续发展。
四是致力于提供耐心资本，助力民生产业体系健康快速发展。包括养老、医疗、护理等产业在内的民生产业链条长、涵盖主体多、培育周期长，整体发展水平和结构都无法与日益庞大的老年群体以及愈发多元的养老健康需求相匹配，供给的规模、类型、质量都有很大的提升空间，难以满足潜在的多元化消费意愿。广泛动员社会多元力量，充分提供各类政策支持，持续增加民生服务供给、积极提升服务质量、合理控制成本水平，构建和完善多样化的民生服务体系，也成为关乎民生保障的关键性工作。保险业作为专业的人身风险管理者，集聚了民生保障资金，积累了长久期的资产，有条件为民生产业提供“耐心资本”，形成“资金—资本—资产—产业”良性循环，更好地为保障和改善民生提供有效投资和内生动力。
坚持在发展中保障和改善民生，是中国式现代化建设的重要立场和重要原则，这也意味着保障和改善民生工作只会连续不断地面临新的起点。保险业应致力于高质量发展，以更多积极作为助力改善民生，更好地履行行业责任。
转载自《中国银行保险报》“北大保险评论”栏目第860期，2024年7月24日
