2014-02-11
随着互联网的迅速兴起及其对金融保险领域的逐步渗透，传统金融行业与互联网平台的跨界合作开始走向深度融合，“互联网金融”成为2013年以来最热门的网络词汇。以“众安保险”的设立为标志，保险业成为吃下互联网金融第一只“螃蟹”的行业； “乐业保”和“众乐宝”的推出，更是让人们从“双11”单日保险网销高达数亿元等保险网销的“速度”与“激情”中看到互联网保险正从保险销售模式的创新步入到了更深层次的产品创新。然而，当我们为风生水起的互联网保险拍手叫好的时候，当我们纷纷张开双臂准备拥抱互联网保险春天的时候，当我们为实现互联网保险帝国梦想而积极进行战略部署的时候，首先需要认真思考的问题是：互联网保险的本质究竟是什么？因为只有明确了这个问题，我们才能够正确地把握住互联网保险发展的方向，才能拥有互联网保险创新的持久生命力。
长期以来，我国保险企业对销售渠道和销售模式的创新始终在进行着孜孜不倦的探索。从营销员制度的设立和调整，到银行、邮政代理渠道的开拓；从电话直销业务的尝试，到如今保险网销的“小试牛刀”，无一不体现出保险企业在销售渠道上寻求突破的良苦用心。但是，如果仅仅看到互联网作为迄今为止最高效的营销渠道所具有的独特的魅力，显然并没有认识到互联网保险的核心优势。总所周知，就互联网而言，其最有价值的核心优势就是其所拥有的大数据。这些数据经过处理和分析，能够很好地反映广大用户的行为、需求和偏好特征，准确地反映市场行情的变化和发展趋势。掌握了互联网的大数据，保险企业就可以及时地捕捉客户需求和市场行情，针对市场的多层次需求开发针对用户特征的定制化产品。因此，就保险业与互联网的合作而言，决不是把保险产品放到网络平台上销售这么简单，而是要实现两者的深度融合。也就是说，不仅仅要最大限度地发挥互联网营销这一优势进行保险产品的销售，并且在线完成投保、支付、理赔等程序，更重要的是要在保险经营中融入互联网的核心优势，在互联网中注入保险保障和风险管理的基因，充分挖掘互联网时代诞生出的各种保险需求，及时发现互联网时代产生出的新的风险，并针对现实中不断变化着的需求和风险，不断地进行产品和服务的创新，开发出各种类别的能够满足多层次不断变化着的需求的定制化的保险产品，真正反映出互联网保险为经济“保驾护航”、为广大民众“雪中送炭”的风险保障功能和风险管理功能。
倘若只是利用互联网在销售端寻求突破，那么，互联网保险发展的空间将是极其有限的。前述保险业历史上历次营销模式变革的实践已足以证明这一点。就以曾经被人们寄予厚望的银行代理营销制度而言，银保渠道开拓初期，短时间内就带来了保费收入的突飞猛进，然而随着银保渠道的快速发展，许多问题也接踵而至。如对银行渠道的过度依赖、中间费用高、效益低、短期产品和趸交产品比例高、银保渠道成为保费规模调节器等等。正如某些业内人士所坦言：银保渠道对寿险公司而言，就像一部辛酸史，赔钱赚吆喝，却仍然要赔了钱硬往上贴。针对这些棘手的问题，学界和业界进行了大量的研究，许多研究都认为根本的解决之道是推进银行保险的深度融合。然而，银行保险的深度融合却一直踯躅不前，上述问题至今未能得到较好的解决。如今，保险公司已经开始反思银保渠道，有的保险公司已成功转型，基本退出银保渠道，有的则正在压缩银保渠道业务的占比。
以史为鉴，显然保险产品创新才是互联网保险安身立命的根本，互联网保险的本质应该是也必须是保险，互联网保险越发达，保险就越重要。这是因为，任何时代创新都是推动社会以及各行各业发展的不竭动力。在互联网时代，网络手段和平台为保险创新提供了极好的机会，但是要真正实现保险创新，还需要有一批深刻理解保险经营本质和发展规律的专业人士，他们能够将保险经营的本质与互联网的特性进行深度融合，借助互联网的工具、平台、大数据、云计算等先进的技术和方法开发保险产品，产生大量的保险创新。虽说渠道为王，互联网巨大的销售能力所能产生的利益无疑是保险公司对互联网保险趋之若鹜的最显而易见的原因，但从长久来看，只有能够体现保险业保障和风险管理本质特性的保险产品创新，才是互联网保险持续生命力所在。否则，不过是线下产品线上卖而已，与一般的保险电子商务又有何不同?
令人欣慰的是，与以往历次营销模式变革不同，眼下保险企业对互联网保险的探索并没有止步于“线下保险线上卖”的销售模式创新，而是在此基础上，进一步挖掘保险与互联网之间更深层次的合作，在如火如荼的互联网网销中，“乐业保”和“众乐宝”的出现，就是互联网保险中的一抹亮色。乐业保针对的是数百万电商创业者在意外、医疗、养老等方面的需求，为他们提供价格相对低廉的保险保障产品；“众乐宝”瞄准的是日益凸显的互联网商业信用问题，它为淘宝平台加入消保协议的卖家的履约能力提供保险，既确保买家获得良好购物保障，又帮助卖家减轻负担，是典型的履约保证保险。这两款产品均定位于“服务互联网”，通过保险的保障功能化解互联网经济中的风险，凸显了保险的风险保障和风险管理功能。
当前，联姻互联网已然成为保险业最大的创新亮点之一，保险企业在布局互联网时，必须清醒地认识到：任何时代，保障和风险管理都是保险业的根本，互联网保险也不例外。
转载于《中国保险报》“北大保险评论”第430期，2014.2.11
