2014-01-07
2013年，新一届中央政府履新，十八届三中全会召开，《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》发布，这一年将成为中国全面建成小康社会进程的标志性年份。具体到保险业，这一年，从保险市场到保险监管，再到保险业外部环境，都有新的进展。
首先，从保险市场看，2013年发生了四个具有“第一”意义的事件：一是首家自保公司开业，二是首家互联网保险公司开业，三是首套重大疾病经验发生率表发布，四是中国保险机构入选首批全球系统重要性保险机构。
首家自保公司。2013年12月24日，中国保监会作出“关于中石油专属财产保险股份有限公司开业的批复”，同意其开业，“中石油专属财产保险”成为中国第一家自保公司。该公司注册资本为人民币50亿元，总部在新疆克拉玛依市，业务范围为中国石油天然气集团公司内的财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险、短期健康保险和意外伤害保险及再保险业务。为配合首家自保公司开业，2013年12月2日，保监会还印发了《关于自保公司监管有关问题的通知》。
其实，自保的形式有自保基金和自保公司，在中国，虽然自保公司才开设第一家，但自保基金却不是什么新鲜事物，比如中石化安保基金、铁路保价、交通运输行业车辆安全统筹基金、邮政保价等都属于自保基金。
从企业看，关于自保，面临两个层面的决策：第一，对于企业风险，是通过自保还是购买保险的方式进行管理？这是一个因时、因地、因公司、因风险而不同的问题，它涉及“企业最佳边界”问题；第二，如果决定自保，是采用自保基金还是自保公司的形式？自保基金具有设立简便的优点，但也面临难以利用再保市场转移风险、容易被挪用、缺乏税优安排等缺点。
从监管看，长期以来，我国自保公司的发展和监管一直面临无法可依的问题，保监会《关于自保公司监管有关问题的通知》虽然效力层级不高，但毕竟是我国第一个专门针对自保公司监管的规范性文件，对规范企业自保行为、促进自保公司发展具有积极意义。
首家互联网保险公司。2013年9月29日，中国保监会作出“关于众安在线财产保险股份有限公司开业的批复”，同意其开业，“众安保险”成为中国第一家互联网保险公司。该公司股东包括阿里巴巴、腾讯、平安保险等9家公司，注册资本为人民币10亿元，总部在上海，业务范围为与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险及再保险分出业务等。
互联网在中国国民经济中已经扮演重要角色，“互联网金融”更是炙手可热，以众安保险为标志，保险业吃下了互联网金融的第一个“螃蟹”。在众安保险之前，金融保险与互联网发生的多为“物理反应”，如通过互联网销售银行理财产品或保险产品，但众安保险使保险与互联网发生了“化学反应”，二者深度融合，其意义远超“三马‘卖’保险”。
阿里和腾讯参与设立众安保险，似乎不像许多其他保险公司的股东那样，为进入保险业而设立保险公司，他们的初衷和定位是“服务互联网”，即通过保险产品创新化解和管理互联网经济的各种风险，使互联网生态更加安全，使互联网有更好的发展。在此，保险为互联网经济“保驾护航”的风险保障和风险管理功能被凸显出来了。
此外，众安保险说，它不是与传统保险公司争切蛋糕，而是可以基于数据分析，使过去无法满足的保险需求成为可能，把保险市场的蛋糕做大。若果真如此，那就能实现互联网与保险的“双赢”了。
首套重疾表。2013年11月14日，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，这是我国人身保险业首套重疾表，该套重疾表共有5张表，包括6病种经验发生率男性表和女性表、25病种经验发生率男性表和女性表，以及恶性肿瘤、急性心梗、脑中风等3种主要重大疾病的单病种发生率参考表。自2013年12月31日起，保监会将以该重疾表作为准备金评估用表，用于重大疾病保险产品的法定准备金评估工作。
健康保险通常包括疾病保险、医疗保险、失能收入保险和长期护理保险。在中国，由于医疗保险的道德风险难以控制，失能收入保险的收入水平难以界定，长期护理保险的费用趋势难以判断，使得疾病保险，特别是其中的“重大疾病保险”自1995年引入中国市场以来，很快就发展成为中国健康保险市场的“顶梁柱”。2012年，重大疾病保险实现保费收入406亿元，约占健康保险市场的半壁江山。
但是，重疾险自诞生以来就备受争议，诸如“保死不保生”、“定价不科学”等。如果说2006年中国保监会发布的《健康保险管理办法》解决了“保死不保生”的问题，那么2013年发布首套重疾表就是要解决“定价不科学”的问题。
长期以来，我国一直没有自己的重疾表，重疾险的定价主要依靠再保公司提供的国外重疾发生率数据。首套重疾表发布，填补了空白。重疾表对于重疾险的意义，相当于生命表对于寿险的意义，因此，首套重疾表发布，对于中国重疾险的科学发展具有重要的“奠基”作用。
首批全球系统重要性保险机构。2013年7月19日，金融稳定理事会（FSB）公布了首批全球系统重要性保险机构名单，中国平安是发展中国家唯一入选的保险机构。
2008年金融危机之后，大家发现“全球系统重要性金融机构”值得高度关注，于是金融稳定理事会（FSB）的一项重要工作就是确认哪些金融机构属于“全球系统重要性金融机构”（包括银行、保险公司等）。抽象而言，所谓“全球系统重要性金融机构”（G-SIFI），是指业务规模较大、业务复杂程度较高、一旦发生风险事件将给地区或全球金融体系带来冲击的金融机构。
首批全球系统重要性保险机构（简称“G-SII”）共有9家，包括：美国3家——美国国际集团（AIG）、大都会保险（Met Life）、保德信金融集团（Prudential），欧洲5家——安联保险公司（Allianz）、忠利保险（Generali）、英杰华集团（Aviva）、法国安盛集团（Axa）、英国保诚集团（Prudential），以及中国平安保险集团。
一个有意思的现象是，对于中国保险机构入选“G-SII”，国内多持赞赏态度，认为这是对中国保险业在国际保险市场上影响和地位的认可；而一些入选的外国保险机构则表现出一定的担忧。这实际上反映了入选“G-SII”的双重含义：一方面是荣誉，说明你重要；另一方面是压力，因为对于这些机构，有可能实施更加严格的资本等方面的要求。
（未完?待续）
转载于《中国保险报》“北大保险评论”427期，2014.1.7
