2013-12-04
日前，我国人身保险业的第一套重疾表，《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》（以下简称“重疾表”）发布，重疾表的发布改变了我国保险业一直缺乏重大疾病发生率数据的状况，为保险公司在重大疾病相关保险的费率厘定和准备金提取方面提供了可靠的依据，也有利于保险监管机构对相关领域实施更加有效的监管。
近几十年来，世界各国医疗费用都出现年年攀升的态势，已经成为一个国际性的现象，中国也不例外，数据显示，近十年我国的人均卫生费用平均每年的实际增长率约为14%，而同期人均国内生产总值的年实际增长率只有10%。同时重大疾病医疗费用支出所占比重也呈现升高趋势。重大疾病发生率较低，但在一定时期内相对比较稳定。一旦发生，其治疗费用相当惊人，即便是对于很多中产家庭而言，也是极重的财务压力，也会引发沉重的心理负担。根据卫生部公布的数据，重大疾病的人均医疗支出一般可达到人均卫生费用的十几倍，甚至几十倍。重大疾病一般不具有传染性，使得保险标的之间相对比较独立。从以上分析可以看出，重大疾病风险相当符合可保风险的特征，十分适合通过保险来转移分散风险，也催生了市场中对于重大疾病保险的供给和需求。
毫无疑问，重大疾病保险与“重疾表”关系最为密切。重大疾病保险是健康保险的一种，但在一些方面与典型的健康保险又有一定的区别。典型的健康保险因为医疗费用以及事故发生概率的不确定性较强，所以多以一年期的短期保单为主。从保险期限和保费的缴费方式看，重疾险通常有两种方式：一种是长期的均衡保费；一种是短期的自然保费。对于保险消费者而言，长期的均衡保费可能是一种更好的选择。因为绝大多数重大疾病的发病率会随着年龄增加而显著提高。根据近期公布的重疾表，6病种经验发生率最低的为9岁的男性与7岁的女性，之后6病种经验发生率会随年龄增加而逐年快速增长。在接近60岁的时候，死亡比率达到了峰值。25病种的经验发生率与死亡比率也呈现类似的变化趋势。如果采用短期的自然费率，保险消费者很有可能在年龄较大时无力支付高额的保费，从而丧失保障。因此，长期均衡保费的重疾险会占有较大的份额。从给付方式上看，典型的健康保险通常是补偿性的给付，医疗花费是给付主要依据之一，而重大疾病保险所覆盖的风险主是是范围内的几类重大疾病带来的风险，重大疾病不仅给病患带来财产损失，高额的医疗费用通常还会使其在财务上陷入困境，给其本人及家庭的心理上也会带来重大创伤，重大疾病保险不仅仅是对被保险人因病所致的医疗花费进补偿，另外还要为其提供一定的经济保障，所以重疾险的给付通常是定额的，保额在投保时事先约定。
从以上分析看，重大疾病保险更像寿险，而重疾表对于重大疾病保险的意义就好比是生命表对于寿险的意义，其重要性可想而知。如果没有高质量的重疾表，计算长期均衡保费势必会产生较大的误差，如果费率偏低，可能会使赔付率过高，使保险公司亏损；如果费率偏高则无法使人们产生较大的购买动机，也有损于保险消费者的利益。重疾表的发布奠定了重疾险发展的基础，有利于重疾险的长期健康发展，有利于转移与化解中国居民面临的重大疾病风险。
《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》（以下简称“指导意见”）于一年前发布，多地的试点也已展开，在对基本医疗保障进行有效补充，解决城乡居民因病致以及因病返贫方面发挥了重要作用。作为一种和重疾险有些相像的保险，大病保险制度的运行是否也会受到重疾表的影响，值得讨论。与重疾险不同，虽然大病保险是采用向商业保险机构购买保险的形式，但其仍属于社会保险的范畴，保障对象为城镇居民医疗保险和新农合的参保（合）人。而“大病”的定义，是借鉴了参考了世界卫生组织关于家庭“灾难性医疗支出”的定义，近似把上一年度的城镇居民年人均可支配收入、农村居民年人均纯收入作为高额医疗费用的判定标准，而非重疾险中的病种的概念。从筹资方式上看，大病保险，所需资金，从城镇居民医疗保险基金、新农合基金中划拨，原则上不再额外增加群众个人缴费负担，重疾险的保费通常都是由个人承担。
尽管两者有以上不同，笔者认为重疾表的大病保险制度的可持续运行也有着重要的意义。大病保险作为“基本医疗保障制度的拓展和延伸，是对基本医疗保障的有益补充”，以及“体现互助共济，促进社会公平正义的重要举措”，虽然不要求权利和义务以及缴费与给付的完全对等，但要保证这一制度的长期健康发展，其财务的可持续性是一个基本要求。《指导意见》要求“要遵循收支平衡、保本微利”的原则，要想做到这一点，需要对大病保险的支出进行科学的测算，而重疾表能够提供一个重要的参考。导致“灾难性医疗支出”的可能并不全是病种意义上的重大疾病，但可以预料重大疾病肯定是“灾难性医疗支出”的重要组成部分。如果能够基于重疾表和大病保险本身运行中的支出情况对大病保险支出进行科学合理的测算，保障大病保险基本的长期精算平衡，将有利于大病保险的长期稳定运行。这也就好比是生命表一方面是寿险和商业养老保险定价及准备金提取的基础，另外一方面对于社会养老保险基金的长期测算起着重要的意义。
商业保险和社会保险，都需要有经验数据的支撑，精算平衡是保险的一个基本原则。对于商业保险而言，精算平衡在于使个人的权利义务相对等。对于社会保险而言，精算平衡的意义在于使社会保险基金收支平衡，以保证社会保险制度的可持续性。我们希望像生命表、重疾表这样的保险业经验数据能够不断地丰富、完善和更新，能够更加的详实和可靠，这无论是对于商业保险，还是社会保险的发展，无论是对于居民的基本保障，还是满足其更高层次的保障需要求，无论是对于商业保险的健康发展，还是社会保险制度的可持续运行，都有着重大的意义。
转载于《中国保险报》“北大保险评论”423期，2013.12.4
