2011-05-25
2010年5月，笔者在美团网上开启了产品团购之旅，从此一发不可收拾，不仅自己成为团购达人，还将众亲朋好友纷纷拉入团购大军。转眼一年过去了，团购网站的发展可谓令人咋舌。一年内，五花八门的团购网站如雨后春笋般涌现，各大门户网站纷纷开通团购频道，一些实力雄厚的团购网站竞相从一线城市深入二三线城市抢占市场，团购之风席卷大江南北。据中国互联网络信息中心的不完全统计，截止到2011年3月，中国团购网站多达3600余家，月增长速度接近30%。除了数量上的井喷式增长外，团购的物品种类也是应有尽有，包含了食品饮料、衣服鞋帽、家具电器、餐饮娱乐等等。面对热火朝天的团购浪潮，笔者突发奇想，保险是否可以团购呢？
带着这个疑问，笔者通过百度搜索发现，保险团购已然出现，只是数量还不多。目前来看，已有的保险团购产品主要是健康保险、意外伤害保险和汽车保险等金额小、手续简单的品种。保险团购的模式则主要有三类：
（1）保险供应商垂直团购平台，也就是保险公司自身设立团购网站，将公司自身产品通过网络团购的方式进行销售。泰康人寿于今年4月率先推出国内第一个也是迄今唯一的一个此类网站——“聚保团”。但是目前只有特定企业的员工才能享受此团购通道，因此本质上这只是传统团体保险的网络化，与面向一般个人用户的团购还有很大区别。
（2）不属于保险公司的独立保险网站通过已有网络保险平台推出合作企业的保险团购产品。这种模式是传统网络保险销售渠道的进一步深化。由于这类保险网站专业从事网络保险的销售，积累了诸多经验，各项配套服务也比较成熟，因此这种模式下的保险团购让人较为放心。
（3）专业团购网站与保险商家合作推出保险团购产品，也就是目前最为流行和普遍的团购模式,不妨称之为传统的模式。虽然这种模式广为采用，但是笔者对此却心生忧虑。保险本质上是投保人和保险公司之间的合同。它既不像实物产品看得见摸得着，也不像餐饮休闲娱乐等服务产品可以立刻消费感受，保险的价值必须要等到未来出现事故之后方可体现。这样一种特殊的产品，通过传统的团购方式购买真的保险吗？
与其它商品类似，传统模式的保险团购可以实现保险公司、团购网站和投保人的三方共赢。团购网站可以获得佣金，投保人可以获得低廉的保险产品，而保险公司则可以同时实现显性的利润效应和隐性的广告效应。利润效应，顾名思义，指保险公司通过提供低价的产品可以薄利多销，实现总体利润的增加。而广告效应则指保险团购相当于是保险公司在团购网站庞大的用户群中的一次广告宣传。特别是目前的团购用户多为年轻人，因此保险团购可以大大地提高这部分群体对保险的认识和获取。这也是专业团购网站相对于独立保险网站的团购平台最大的优势所在。
虽然看起来传统模式的保险团购似乎皆大欢喜，但是我们却不得不注意到这背后可能隐藏的风险。对保险公司而言，保险团购存在很大的逆向选择问题。保险团购产品多为标准化产品，由于保险公司和投保人之间没有面对面的交流，投保人只要提供简单的信息就可以获得一份保单，因此保险公司很难对不同风险的保户进行识别和分类并进行差别定价。事实上，这也是网络保险普遍存在的问题，而保险团购作为网络保险的延伸则使得问题进一步深化。团购对消费者最大的吸引力在于折扣幅度大，价格低廉，如果保险公司不能对逆向选择风险进行很好的控制，让利的结果不是薄利多销赚利润，而是负利多销越卖越亏。当然，由于传统模式的保险团购具有广告效应，赔一次钱赚个吆喝似乎也不错。但问题是现在的专业团购网站一天都有多个团购产品上线，用户看了产品标题对其不感兴趣的话，根本不会打开链接详细了解，因此保险团购有可能只是空吆喝却无人问津。
对于投保人而言，传统模式保险团购的风险主要源于专业团购网站的信誉风险和保险产品的特殊性。团购网站的信誉风险是参与任何团购都可能面临的风险。用户参与团购当然有价格的驱使，但是对于团购网站的信赖也是很重要的因素。虽然团购网站不是最终产品和服务的提供商，但是用户购买时会理所当然地认为团购网站已经对产品供应商和产品质量进行了审核和把关。但是遗憾的是，目前来看团购网站承担的主要是交易中介的角色，并没有很好地承担产品质量监督的责任。特别是，团购用户的分散性使得消费者集中维权很困难，现阶段对团购网站的有效监管又很不完善，因此团购网站没有动力去审核和监督团购产品的质量。最近不断爆出的团购网站诚信危机充分说明团购有风险，跟团需谨慎。此外，由于保险产品涉及较多较复杂的专业术语和条款，团购网站即便有心提供好的产品，也可能无力筛选出真正价格低廉、保障水平高的险种。面对投保人的疑问，团购网站也没有能力进行专业准确的解答，也许会造成投保人的误解而为日后的保险服务埋下隐患。
鉴于上述诸多风险，笔者认为通过传统模式团购保险产品未必保险，保险团购应主要借助于独立保险网站的团购平台。虽然这一模式也存在网络保险固有的逆向选择问题，但作为专业的第三方网络保险销售方，他们可以消除投保人面临的风险，也可以帮助保险公司一定程度上控制逆向选择问题。不过我们也不应该彻底封杀传统团购模式在保险领域的应用，毕竟其潜在的客户群对保险公司而言是一笔宝贵的资源，只是目前其应用还需要更多的创新以规避前述的诸多风险，比如团购保险优惠券而非具体保险产品也许就是一个可行的方案。
