每年自十月开始，各大高校陆续进入了校园招聘旺季，莘莘学子们开始选择了自己人生的道路，而各行各业的招聘会也无不使出浑身解数，为其企业选拔最优秀的人才。保险业自然也不例外，营销、法务、财务、精算、医学等，都是各家保险事业单位积极招募的专业。在透过一系列严格筛选后，进入保险业各个领域的新人，相信无不拥有雄心壮志，希望一展其专业才能，成就一生。但其实在金融服务业中，越是高度专业的工作，就越是需要高度的职业道德来支持，否则所谓的“专业”就会变质成“诈欺”，今年爆发的高盛诈欺案，就是一个令人印象深刻的例子。主角法布里斯?图尔雷(Fabrice Tourre)，凭借着金融工程的专长，31岁就当上高盛的副总裁，但为求业绩，却隐瞒商品风险，最后造成严重的社会动荡与损失，亦由此可看出职业道德与专业是缺一不可。那何谓职业道德?若以法律的用语来描述就是“尽善良管理人应尽之义务”；具体一点解释的话，笔者认为就是执行自己专业时，不受外力干扰、不懈怠，对消费者、公司与社会负责。在各种金融保险的专业考试中，职业道德是不可缺少的命题范围，或是在学校教育中，老师也总会谆谆教诲职业道德的重要性。然而在步入社会后，身处复杂的环境中，各种业务上的压力与不当利益的诱惑随之而来，若自诩为保险业的菁英人才，高尚的职业道德自当不可动摇。
会忽略职业道德的因素，首当其冲的就是利益考虑。而利益的干扰有很多种，有时是业绩考虑，销售人员为求快速签约，刻意夸大承保范围、掩饰商品风险，另也有贿赂中介人，引导消费者购买选择；有时是投资绩效考虑，投资人员为求表现，使公司承担过高风险，违背保险业资金使用原则；也有人情考虑，核保核赔人员，接受请托，承保草率，理赔浮滥，财务人员，账目建立不实等。这些行为都只为眼前利益，忽略了利益与成本是必需同时考虑，在最后往往付出重大的成本，伤害自己、消费者与公司。也许实务上很多情况，游走在道德与法律边缘，但据笔者观察，最终的胜利者还是坚守职业道德的从业人员。再以上述的状况为例子说明，保险的营销市场，所谓的“王牌”营销员，无不是以诚信取得客户信任，长期经营，才得以有惊人的业绩；欧美百年以上的巨型保险集团，都是秉持着稳健的财务配置，才得以取得今天的市场地位；内控不严的保险公司，最后落得劣币驱逐良币，优秀人才出走，在市场上完全没有竞争力。由此可知，脱离了职业道德的要求，任何保险事业单位及从业人员，都将丧失他的存在价值；与职业道德为伍，就是最好的竞争优势。
我们常说法律是道德的最低要求，换个角度说明，也就是道德的范围与要求是高于法律的。在保险运作中可以发现，只符合法律与保单条款是不够的，职业道德会常常在管理者有意识与无意识的怠惰下被忽视，而最后对管理者、消费者与社会都造成了伤害。以个人保险销售为例，营销员经常在销售保单后，就对客户不闻不问，使客户错过理赔申请时效，引发纠纷；投连险更为明显，在投连险的申购文件上都有说明投资风险，但客户经常未能在短时间内了解其风险说明的真正涵义，只要销售流程无违规，客户一旦签了名，大部份的责任就落在消费者身上。保单上当然不可能要求销售人员回访次数，对产品或投资风险说明到多清晰，而这些灰色地带，就全靠职业道德来维持了。不光是营利的保险公司有这困扰，保险监理单位、公会等亦需要积极的发挥职业道德，监理单位人力不足是世界各国的常见的问题，但过度轻视游走法律边缘的经营手法，导致小问题酿成大错误，受害者就是政府所服务的社会大众。
利益干扰与怠惰是引发违反职业道德的重要因素，不过激发与维持保险职业道德乃是一项更重要、更具积极面的课题。保险公司经常标榜“稳健经营”，此稳健指的就是贯彻职业道德，对消费者与社会负责；反之，经常发生职业道德问题的保险公司，其所谓的“稳健经营”在消费者心中，不过是个营销话术而已。保险业乃是服务业，而贯彻职业道德全依赖于员工与经营者的信念。“破窗理论”中提到，一件坏事发生了，在没人纠正下，大家将视为理所当然，一直错误下去。现实中的保险市场也经常发生这种谬误，不当的营销方式、人情关说或过度积极的投资操作等，大家都知道这是错误的，但却总是有人抱着侥幸的心态，跟着错下去。不论保险监理者、经营者乃至个人，都有义务杜绝这种风气，否则我国的保险市场将难以在质量上取得进步。
保险事业是个具有高度社会责任的行业，其中人身保险乃为保障社会安全而存在，财产保险乃为维护经济活动而存在。但相对欧美先进国家，我国的保险业还比较落后，而要扭转发展落后的局面，必须依赖保险各领域内的菁英，发挥所长，提升各项技术与加强推广。但若投入在保险事业里的菁英们，空有专业，没有贯彻职业道德的使命感，一切又都是空谈了。孙中山先生曾说：「青年要立志做大事，不要做大官。」以勉励青年学子为社会奉献。但现在的价值观，似乎更亲近做大事、做大官与赚大钱三者兼具的职涯规划。笔者并不否定后者，毕竟人生不断追求成长的动力，是来至多方面的成就与报酬，只谈公众利益也不切实际。其实，职业道德的展现并非离我们那么遥远，个人表现如同公司经营，需要长期稳健经营以表现出荣誉与商誉，而荣誉就是个人价值，商誉乃是公司价值，个人或公司有了价值才能发展出自己的核心竞争力，在竞争激烈的职场或商场中往上爬升。因此职业道德不应只是考试与教科书中的标语，更不是生冷的法律规范，而是每个保险从业人员最关键的价值所在。在一连串的校园招聘会结束后，将有数以万计的新人投入保险事业，开始为自己的生涯打开另一片天空。但不论您是进入后台的产品精算、核保理赔，或是前台的业务销售、客户服务，若想成为这个行业的佼佼者，就如同本文的标题，先从职业道德做起。
2010-11-10
