医疗保险中的产品、系统与服务——精算和用户的视角
汪腾华（保险极客副总裁）
2021年10月22日下午，第152次北大赛瑟（CCISSR）双周讨论会于北大8797威尼斯老品牌302会议室举行。本次讲座由保险极客副总裁、中国精算师协会会员、特许金融分析师汪腾华作为主讲嘉宾。他以《医疗保险中的产品、系统与服务——精算和用户的视角》为题与大家进行分享。汪先生从保险极客在医疗保险领域内的开拓与创新出发，分享了他对中国医疗保险行业发展问题及方向的思考。本次讨论会由风险管理与保险学系副主任朱南军老师主持。中心部分理事会成员、中心研究员代表、风险管理与保险学系部分师生参加了本次讨论会。
（图1 汪腾华先生演讲中）
2014年，保险极客在北京成立，它是国家中小企业发展基金旗下项目。其业务目标是通过技术创新为企业提供智能化的员工福利保险和健康管理方案，目前已为全国7000多家企业超过120万员工提供了产品和服务保障。
首先，汪先生通过统计数据分析，介绍我国医疗保险市场的发展现状和不足。他认为，尽管健康险市场处于持续增长的阶段，为整个保险行业带来了强劲的增长力，但是与国外保险市场对比来看，我国个人医疗支出水平仍然较高，医疗保险并没有完全发挥其应有的作用。医疗保险涉及发病、就诊、理赔等多重环节，面临的不确定性和复杂性更大，因此更需要从销售规则上进行突破，从而影响保险双方在风险点上的平衡。在目前的风控水平下，通过团体方式承保医疗保险几乎成为唯一可行的方式。保险极客将企业团险作为高频医疗支出最核心的载体，致力于打造“医疗健康+保险支付”的闭环，与多家保险机构和医疗管理机构进行对接，将保险和医疗服务流程整合统一在保险极客内部，再通过底层核心系统进行专业化的分工合作，从而提升上下游的协作效率，降低客户沟通成本，并持续为用户提供更好的服务体验。目前，保险极客的客户大多来源于新经济、互联网行业等成长型企业。保险极客在销售端和客户端之间搭建起完善的信用体系，通过客户来源识别、信用机制建设、承保方案设置、续保调整、赔付管理以及系统参数控制等渠道识别和控制风险，推动业务良性增长。
（图2 会场全景图）
随后，汪先生回顾了保险极客的创业历程，并与同学们分享在工作和学习中创新的心得体会。他鼓励大家要勇于打破常规，尝试改变固有假设，从不同角度分析问题，从而找到创新的方向。在决策过程中需要考虑机会成本和边际效应，以“产生最小可用单元”为小目标，逐步实现更加宏伟的计划。同时，也要坦然面对生活和工作中的不确定性，有效整合团队的集体力量，努力提升成功的概率。
最后，他分享了对未来医疗险行业发展的思考。商业医疗保险在医疗保障体系中发挥着越来越重要的作用，行业发展既需要政策的支持，也需要产品供给端的进一步完善。而中小企业的医疗需求将是未来医疗险的主要增长点，以企业团险作为切口，实现医疗险服务的线上化，将是拓展健康和养老产品的重要渠道。
汪先生的精彩分享激发了老师和同学们对医疗保险行业的学习兴趣，大家就保险极客的商业模式、风险识别、逆向选择、渠道优势等问题与主讲人展开热烈讨论。通过本次讨论会，大家对于医疗保险的创新发展模式更加了解，启发对我国医疗保险行业发展方向的思考。
（风险管理与保险学系 杜霞 供稿/摄影）
