随着盛夏的来临，台风的新闻也将频繁地见诸报端，而国内首款台风指数保险——海南橡胶树风灾指数保险，也将进入试点的第三个年头。
天气指数保险是一种有别于传统的以损失为赔付标准的产品。1998年，世界银行开始在摩洛哥、尼加拉瓜等国家开展基于农业的天气指数保险产品的研发及试点工作，随后印度、乌克兰、马拉维、埃塞俄比亚和秘鲁等发展中国家也开发了不同种类的天气指数保险。这些中低收入国家的农业生产总值占整个国民生产总值的比重较大，自然灾害带来的风险往往成为农业生产的巨大威胁。在与灾害风险有关的保险中，指数保险由于其交易及理赔成本低、几乎没有道德风险的影响等优势，在生产规模比较小、以小农生产为主的发展中国家更易于开展。除此之外，包括世界银行、国际农业发展基金、联合国粮农组织等国际机构联合美国、法国、加拿大等发达国家也在天气指数保险的研究及推广上投入了大量的人力及物力。
2013年，在近一年的准备与论证之后，“海南省橡胶树风灾指数保险研究与试点”项目获得世界银行的支持，此项目完全由我国本土研究人员及保险公司承担，这在世界银行所资助的项目中非常少见。2014年，基于北京师范大学及8797威尼斯老品牌科研人员研发的台风巨灾模型的指数保险方案完成，在此基础上，由人保财险设计的橡胶树风灾指数保险产品于2015年开始进入试点阶段。
海南省是中国遭受台风灾害最严重的省份之一，作为我国最大的天然橡胶生产基地，海南橡胶种植面积达820万亩，年产干胶37多万吨，海南涉及橡胶产业约有200多万人次，其中胶农75万人，而台风登陆的月份正好是海南橡胶树一年中的高产期，给正在生长的橡胶树造成巨大的风灾损失。橡胶树生长和恢复期较长，一场台风对橡胶生产和胶农生活造成的影响可能是长期而持续的。台风指数保险对于完善灾害补偿机制，分散橡胶种植业的台风灾害损失风险具有重要意义。准确理解特定灾害的致灾-成害机制是进行指数保险设计、特别是有效的指数指标选取的前提和基础。因此，此款台风指数保险的设计工作之一即梳理所有与标的损失有关的影响因素并进行筛选，从而确定指数指标。根据成灾机制中致灾因子、孕灾环境与承灾体的特征不同，在致灾因子中，描述台风灾害强度的指标主要为风速，但台风灾害事件的时间尺度从数小时到数天不等，选取何种特定时间和空间尺度的风速作为灾害强度指标是值得研究的问题。在气象观测与研究中，对台风风灾强度描述的指标包括阵风风速和最大风速两类。调研显示，长时期的平均风力可能更多引起橡胶树的倒伏，而瞬时阵风风速则是主枝、主干折断的主要原因。除此之外，风向的变化也会对损失造成显著的影响。如同一场台风灾害过程中，因台风中心位置移动导致特定区域风向发生变化，则可能导致橡胶树在不同时刻承受不同方向的风压，使得倒伏或折断的机率上升。因此，从致灾因子的角度而言，台风过程中的阵风风速、最大风速以及风速的变化均可以考虑为备选指标。孕灾环境方面，局地的孕灾环境特征会对最终的损失产生作用，这些孕灾环境要素主要包括橡胶林所处位置的地形条件、周边防护林的建设情况、土壤类型以及前期降水等。其中，橡胶林周边地形条件主要会对局地的风速造成影响。在临近位置的迎风坡面，近地表风速将显著地大于背风坡面；上风方向的防护林可以有效地降低橡胶林附近的风速。而土壤类型与台风风前降水等要素，则可能使得局地土壤湿度大幅上升甚至饱和，增加橡胶树倒伏的可能性。承灾体即橡胶树，影响橡胶树生长状况与抗风性能的因素众多，从橡胶林自身的脆弱性而言，品系品种、树龄、田间管理等要素均会对损失造成影响，在这款产品中，根据橡胶树是否开割分为两类，将损失状况分为全倒、半倒等五类。
指数指标的选取与脆弱性建模，都是基于1970年以来的台风历史数据及上述备选指标，最终选择阵风风速最大值作为指数指标。在脆弱性模型的基础上，应用建国以来的台风历史数据以及台风随机事件集，分别对不同起赔阈值及不同赔付率的设定规则进行了风险评估，这些结果是保险公司估算承保风险的基础。
2015年开始，位于海南万宁、儋州等地的多个农场投保了该款指数保险，参保橡胶林一万余亩。在连续两年的试点中，胶农们体验了与以往不同的理赔经历，即台风过后，只需要结合气象部门的风力监测数据，就可按风灾等级进行赔付。两年的试点也积累了一定经验，首先，该产品纳入三级财政补贴，大大降低了投保人的负担。其次，为尽可能降低基差风险，即根据风力监测数据确定的赔付额和实际损失额之差，在科学选址的基础上，气象部门合理配套加密了自动气象监测站。再次，开展了多种形式的宣传活动，扩大项目的影响力和认知度。对于消费者来说，指数保险是一个新颖的产品，海南日报社、海南省电视台等对该产品的试点进行了大量宣传工作，以打造海南特色农业保险知名品牌为目标，从指数保险知识普及、项目试点工作热点追踪、人物专访等方面进行专门报道，举办了产品推介会，向胶农、保险服务人员和全社会介绍橡胶树风灾指数保险产品，编印了产品宣传折页、培训手册和服务手册。
天气指数保险作为一种创新产品形式，其理赔程序的快速简捷与理赔结果的“莫测神秘”一直为各方所热议，气象监测站的选择、赔付额度与损失额度的差都是人们重点关注的对象。在此款台风指数保险试点的第三个年度里，相信更多的经验积累会为指数保险产品的完善与推广贡献力量。
转载自《中国保险报》“北大保险评论”栏目第565期，2017年7月4日
